新婚家庭保險***規(guī)劃

***分紅保險劃算么？重疾分紅險，***保障兩不誤。
　　【導讀】2011年是收獲愛情的年度，在今年，不少有情人執(zhí)子之手，許下與子偕老的誓言。兩個海誓山盟之后，柴米油鹽醬醋茶是生活的關鍵，那么，新婚夫婦如何制定自己的保險***規(guī)劃呢？
新婚不久的小夫妻倆，總會發(fā)現(xiàn)自己和另一半暴露出***方面的“步調(diào)”不一致，有時還會引發(fā)連鎖爭端，為結束爭吵，保險***規(guī)劃很重要。
專家提醒：很多新婚夫婦在籌備婚禮和購房后，剩余的資金較少，經(jīng)濟基礎相對不夠牢固，家庭***應當優(yōu)先以保險規(guī)劃尋求保障，不宜過度分散或進行風險太大的***。由于新婚家庭目前大多正處于財富的初始積累期，此時一份甚至多份保險十分必要。
一般而言，家庭月收入的8%~15%可作為風險的控制基金。保險作為風險轉移的一種有效工具，能夠保障家庭在發(fā)生損失、患病或發(fā)生意外時，有足夠經(jīng)濟能力進行處理，保證家人衣食無憂。
從婚姻初始階段就制定保險規(guī)劃，可以較早地防范一方一旦出現(xiàn)意外、重大疾病，或者財務狀況發(fā)生較大改變，家庭生活水平可以在一定時期相對穩(wěn)定。在投保時，應當以家庭的經(jīng)濟支柱一方為首先投保對象；夫妻雙方可以視健康狀況投保相應的商業(yè)大病醫(yī)療保險，為家庭構筑起完備的保險屏障。
新婚家庭投保要量入為出，以需要為原則，重點考慮投保保費低但保障程度高的消費型保險，如定期壽險或意外險；如果經(jīng)濟條件允許，也可投保儲蓄型保險，還可購買投連或多功能主險，搭配性價比優(yōu)的附加傳統(tǒng)型保險，實現(xiàn)資金穩(wěn)健增值的同時，提升整體保障方案的性價比。
由于新婚家庭大多目前正處于財富的初始積累期，此時一份甚至多份“保險”十分必要。因為，從婚姻初始階段就制定保險規(guī)劃可以較早地防范一方一旦出現(xiàn)意外、重大疾病，或者財務狀況發(fā)生較大改變，家庭生活水平可以在一定時期可以相對穩(wěn)定。
新婚族在婚禮籌備和購房后剩余的資金較少，有的小夫妻的資金甚至所剩無幾。因此，婚后初期***不宜過度分散，可以選擇以保險保障和穩(wěn)定增值的品種為主要***方向。在保險種類的選擇上，考慮到一些投保品種的保費與投保人年齡直接掛鉤，新婚夫婦多數(shù)比較年輕，較早地***保險比年紀大了再考慮這類保險繳費要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要為原則，可以考慮重點投保保費低廉但保障程度高的定期壽險或意外險，在條件有限的情況下暫時延后投保儲蓄型保險。
保險***專業(yè)人士建議，從家庭財務安全角度考慮，新婚族應當以家庭的經(jīng)濟支柱一方為首先保險投保對象；同時，夫妻雙方可以視健康狀況投保相應的商業(yè)大病醫(yī)療保險，構筑起由公共保險加商業(yè)保險的安全屏障。
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保險***規(guī)劃案例介紹

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險在人們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔弥饾u凸顯，***功能受到越來越多消費者的重視。為了幫助廣大消費者，本文將帶來保險***規(guī)劃案例，供大家參考。

保險***規(guī)劃案例一
夫妻兩人均為公務員，29歲，剛結婚，暫時沒有孝。兩人月收入合計1.2萬元，日常月支出2500元左右。兩人均有社保和住房公積金?，F(xiàn)有銀行存款20萬元、車一輛、住房一套，月房貸2200元，可以用公積金還款。請問如何***？
該家庭福利待遇很好，未來收入穩(wěn)定且有保障，他們對于下一代的教育問題尤其關注。該族群普遍***較保守，但由于家庭情況和各自性格不同，風險承受能力不能一概而論。資產(chǎn)配置方面，保證部分流動性資產(chǎn)，建議配置活期存款和流動性較強的銀行短期***產(chǎn)品，如交行的薪金A或天添利系列產(chǎn)品。在保險配置中優(yōu)先配置重疾和意外險，選擇銀保產(chǎn)品作為養(yǎng)老的補充規(guī)劃，建議比例為年收入的5%—15%。***類資產(chǎn)方面，可將資產(chǎn)的65%-90%投入穩(wěn)健收益型***產(chǎn)品，例如配置銀行***產(chǎn)品、債券型基金或保本基金等，如交行的沃德添利和交銀添利系列，南方廣利債券型基金；資產(chǎn)的10%—35%投入風險收益型產(chǎn)品，賺取最大收益，例如配置股票及混合型基金、券商******或股票等。子女教育方面，要做好生孩子準備。建議客戶每月工資結余可采取基金定投、黃金定投等產(chǎn)品為孩子積攢教育金，建議***比例為每月工資結余的10%—20%，基金定投可選擇華商領先企業(yè)基金、匯添富醫(yī)藥基金。

保險***規(guī)劃案例二
家住廣東東莞的小張26歲，丈夫27歲，夫妻2人結婚一年多，月入合共6600元，年薪合計約10萬元，已有定期存款4萬5千元。2人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金余額約3萬余元。夫妻2人均無房產(chǎn)，目前和男方父母一起住，雙方父母健在并且有退休金及社保。由于寶寶即將出生，每月花費約2500元-3000元左右。小張家庭已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。2人均購有商業(yè)保險，每年合共1萬（非返還型保險），供30年。小張每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。小張想在4年后通過公積金貸款在東莞購買房子，計劃80平方米左右，目標房價約1萬元/平方米。
AFP金融***師、中國銀行***經(jīng)理栗蕾分析了小張一家的資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量及保險等財務狀況，為該家庭量身定制了以購房及孩子出生為出發(fā)點，考慮家庭保障及孩子撫養(yǎng)教育基金的全方位***規(guī)劃。
因為是首套購房，假設三年后東莞房價不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水平不變，四年后手中資金儲備完全可以按計劃實現(xiàn)目標。栗蕾建議買房之前除了要準備好首付款外，還要準備一部分資金，即購房的其他費用和3-6個月的應急準備金，這樣能應付未來發(fā)生的財務變化。雖然購房后有一定積蓄但還需要留足裝修和家具電器等相關費用，因此抗擊風險能力偏弱，建議做好開源節(jié)流工作，或是量入為出調(diào)整購房計劃，減少購房總價或延后購房計劃。
小張夫婦非常年輕，正處于事業(yè)的起步階段，家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風險缺口，一旦出現(xiàn)意外將會給家庭帶來重大影響。因此，栗蕾建議家庭按順序補充意外險和定期壽險的保額，建議保額為每人年收入的10倍，家庭總保額超過房貸金額。此外夫妻雙方互為收益人，以降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來的潛在風險。若可支配資金有限，可優(yōu)先增加比較便宜的意外險的保額，或選擇未來隨收入提高逐年追加保額的方式?？紤]到家庭可支配收入偏低的情況，重大疾病險推薦非返還型保險，保費相對低廉，家庭財務壓力較小。每月除去必要生活開支和保險支出之后的現(xiàn)金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，贖回T+1到賬，流動性高。通過貨幣基金的積累，達到5萬元后可以選擇購買銀行***產(chǎn)品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后轉存利率上浮三年期定期存款。
孩子出生會增加較大的支出，因此需要提前考慮家庭生育金和未來孩子教育金。由于教育金儲備周期較長，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動較大的指數(shù)型或股票型基金，通過長期***降低風險，提高收益。除此之外，等孩子出生后可以選擇購買專為兒童設計的保險，在孩子特定年齡返還保險金做為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途，安全穩(wěn)健。

保險***規(guī)劃案例三
王先生1986年出生，28周歲，金融企業(yè)白領，年收入16萬元；妻子張女士1988年出生，26周歲，私企管理人員，年收入15萬元。他們?nèi)ツ杲Y婚，打算明年要個孩子。雙方父母健在，55歲左右。雙方父母出資首付在廣州購置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫婦合供，每月供2800元，平時開銷每月5000元，每月機動開支1000元。合計8800元/月。王先生的家庭該配置什么樣的保險呢？
1、王先生夫婦應該趁著年輕、身體好，單位保額對應保費較低，盡早投保；
2、王先生夫婦處在人生有知有能的靠前個十年，上有老，馬上會有小，投保應以風險保障為主，隨著以后收入的增加，可增加夫婦倆的養(yǎng)老保險和小孩的教育保險；
3、收入尚可，建議風險保額要達到保險公司最高免體檢保額；
4、不要投保單一保險產(chǎn)品，應以組合為好：意外+大病+住院；
5、夫婦雙方需投保，因家庭中以王先生收入為主導，所以他的保障應高過張女士。

以上介紹了三則保險***規(guī)劃案例，為廣大消費者講述家庭保險***的重要性。此外，在進行保險***規(guī)劃時，人們需要先做好最基本的保險保障。

新婚家庭保險***規(guī)劃“三部曲”

以前是一人吃飽，全家不愁，現(xiàn)在將要面對柴米油鹽。剛剛步入婚姻殿堂的年輕人，怎樣開始小家庭的***計劃，才能確保風雨無憂？
保險顧問建議一定要循序漸進買保險。
蜜月旅游別忘旅行意外險
旅行意外險必不可少。一般跟旅行社出游，會有一份旅行社責任險，但它只保障旅途中因旅行社責任而引起的意外事故。比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳，這些都不在賠償范圍內(nèi)。而且，現(xiàn)在年輕人時興自助游，旅途中所有風險損失都要自己承擔，所以，旅行意外保險更加重要。出國游則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險。
壽險醫(yī)療險減輕還貸風險
很多新人都是通過銀行按揭購買的新房，所以在買保險時，也要考慮到還貸風險。
保險專家建議，壽險保額應與貸款金額相同，如貸款10萬元，保額也應該是10萬元。壽險應給房屋主貸款人（一般是家庭支柱）購買，這樣才能確保萬一發(fā)生風險，能繼續(xù)還貸。然后，考慮醫(yī)療保障險種，最好是有住院津貼的險種，可以用它來彌補生病住院時的經(jīng)濟損失。
買兒童保險本末別倒置
假如計劃婚后三年內(nèi)添一個小寶寶，在大人擁有保險的前提下，如果家庭經(jīng)濟條件允許，可適當考慮為孩子買份保險。但千萬別大人還沒有保，就先給孩子保。
而一般很受重視的養(yǎng)老保險，建議婚后三年，在家庭經(jīng)濟寬裕后才選擇。而且家庭成員也要注意，在購買各個險種的保額上，要根據(jù)身價變化，從少到多地逐漸增加。