金瑞人生20是平安人壽2020年開(kāi)門(mén)紅的***產(chǎn)品，本質(zhì)是年金險(xiǎn)+多功能賬戶的形式。

今天這篇文章深藍(lán)君就來(lái)詳細(xì)分析一下，讓你清楚了解這款產(chǎn)品。

一、金瑞人生20的投保規(guī)則

這款產(chǎn)品有3種繳費(fèi)年期選擇，其中3/5年繳費(fèi)和10年繳費(fèi)的年金返還規(guī)則有些不同。

二、金瑞人生20是如何產(chǎn)生收益的？

金瑞人生20這類***險(xiǎn)非常復(fù)雜，計(jì)劃書(shū)里有大量專業(yè)名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其實(shí)我們可以把鑫享至尊，簡(jiǎn)單地看作兩個(gè)資金賬戶：

只要搞清楚，我們的錢(qián)如何通過(guò)兩個(gè)賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。

舉個(gè)例子，30 歲的 A 先生買(mǎi)了一份金瑞人生20，年繳10萬(wàn)，交3年，基本保額67254，下面是他的資金增值過(guò)程：

如圖所示，整個(gè)過(guò)程分為 3 步：

步驟 ①：

步驟 ②：

年金賬戶返還的錢(qián)如果不領(lǐng)取，就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入多功能賬戶按照實(shí)際的結(jié)算利率進(jìn)行二次增值。

金瑞人生20搭配的多功能賬戶是聚財(cái)寶20終身壽險(xiǎn)多功能型，保底利率1.75%，實(shí)際的計(jì)算利率是不確定的，保險(xiǎn)公司每月會(huì)在官網(wǎng)披露，也可以電話查詢。聚財(cái)寶（2017，Ⅱ）當(dāng)前的結(jié)算利率是5%，但是這個(gè)數(shù)字也僅供參考，因?yàn)閷?shí)際結(jié)算利率是變動(dòng)的。

步驟 ③：

金瑞人生20的年金賬戶是 15年期的，而多功能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢(qián)最后都會(huì)進(jìn)入多功能賬戶。

因此，對(duì)于這種的長(zhǎng)期***，多功能賬戶利率對(duì)我們最終的收益影響非常大。

三、金瑞人生20的收益高嗎？

上面提到了多功能賬戶的利率對(duì)于收益的影響是非常大的，因?yàn)閷?shí)際結(jié)算利率是不確定的，但是為了能大概知道收益，計(jì)劃書(shū)上一般都會(huì)有演示利率。

演示利率一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中低檔和中檔利率更有參考價(jià)值。

下面看一下金瑞人生在低檔和中檔下的收益率：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （括號(hào)內(nèi)的數(shù)字是年均收益率）
直接說(shuō)結(jié)論：

另一方面，年金險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期***，如果前幾年拿出來(lái)，很容易會(huì)發(fā)生虧損。很多產(chǎn)品都要6-8年時(shí)間保單現(xiàn)金價(jià)值才能超過(guò)已支付保費(fèi)。

因此，如果你近年有大額消費(fèi)的計(jì)劃，例如買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、結(jié)婚，那么就不太適合買(mǎi)年金險(xiǎn)。

如果你還不知道怎樣計(jì)算年金險(xiǎn)的收益率，可以看看《不懂計(jì)算 IRR，幾十萬(wàn)保費(fèi)白交了》。

四、附加的倍呵護(hù)輕癥保險(xiǎn)怎么樣？

金瑞人生20還可以選擇附加倍呵護(hù)輕癥保險(xiǎn)，這是一款一年期的產(chǎn)品，保障50種輕癥，深藍(lán)君看了條款，基本幾種高發(fā)的輕癥都在保障范圍內(nèi)。那么罹患輕癥能賠付多少呢？

延續(xù)上面說(shuō)的例子，假如多功能賬戶并沒(méi)有投入和追加資金，那么前5年多功能賬戶基本就是沒(méi)有錢(qián)的，也就是說(shuō)，一旦罹患輕癥是沒(méi)有理賠的。后續(xù)隨著多功能賬戶價(jià)值的增多，輕癥理賠金也增加。

因?yàn)檩p癥理賠金是不確定的，所以這項(xiàng)輕癥保障的每年的保障成本也是不確定的。另外如果主險(xiǎn)合同結(jié)束了，那輕癥保障也就終止了。

深藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào)保障歸保障，***歸***，不建議混在一起買(mǎi)，另外由于目前拿到的資料有限，后續(xù)產(chǎn)品正式上線深藍(lán)君會(huì)再此詳細(xì)分析的。

五、金瑞人生20到底值得買(mǎi)嗎？適合誰(shuí)買(mǎi)？

金瑞人生20是一款年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)是一種很有爭(zhēng)議的產(chǎn)品，有人覺(jué)得它就是坑人的，也有人覺(jué)得每個(gè)人都需要。

1、為什么年金險(xiǎn)會(huì)“坑人”？

年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)非常明顯，主要有以下幾個(gè)：

深藍(lán)君身邊就有位朋友，之前買(mǎi)了幾十萬(wàn)的年金險(xiǎn)，后來(lái)急著用錢(qián)，只能把年金險(xiǎn)給退掉，結(jié)果損失了十幾萬(wàn)...

當(dāng)然，硬幣都有兩面，年金險(xiǎn)有不足，也有好的一面。

2、年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)？

我國(guó)每年能賣(mài)出幾萬(wàn)億的保險(xiǎn)，其中有不少都是年金險(xiǎn)，之所以能賣(mài)這么多，是因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)確實(shí)有一些不錯(cuò)的地方：

總的來(lái)說(shuō)，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險(xiǎn)，有一些閑錢(qián)，希望能獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買(mǎi)一份年金險(xiǎn)的。

如果你連年金險(xiǎn)是什么都搞不清楚，那就千萬(wàn)不要湊熱鬧亂買(mǎi)。

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