你好，作為國內較早創(chuàng)立者互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險從籌建之初就備受市場關注，估值逾500億元，首輪增資額度近60億元。資本市場對其分外期待的同時，眾安保險也在充分發(fā)揮其想象力，不斷創(chuàng)出新奇、有趣的險種品類。

維小寶、步步保、航延險進駐支付寶、知因保、輪胎意外保、小米盜刷險、大疆無人機險等產品，眾安保險合作的企業(yè)領域行業(yè)不盡相同，外界將其解讀為眾安保險或將打造“保險界淘寶”。

近日，記者從眾安保險了解到，其內部并不曾以打造保險界淘寶為定位或目標。眾安保險的定位是服務于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，致力于做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險、技術驅動的保險、以及空白領域的保險。與此同時，記者還發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)保險產品追求“大而全”截然不同的是，眾安保險諸多產品是基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的場景滿足“碎片化”的保障需求。

上線產品近200款

互聯(lián)網(wǎng)保險講究的是場景化、數(shù)據(jù)化、去中介。而依托于各類互聯(lián)網(wǎng)場景，目前眾安保險上線產品近200款。即眾安保險成立近22個月，以月均估算，每月上線近10款產品。

眾安保險剛開始創(chuàng)立的時候，借助淘寶平臺，推出了保障物流環(huán)節(jié)的退貨運費險，保障消費者利益同時緩解賣家資金壓力的參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現(xiàn)借款保證險。

后來，O2O發(fā)展迅猛，眾安保險又推出了****人身保障險、手機碎屏險、手機意外保等產品。比如，與小米合作，推出國內最大的品牌手機意外險產品。與河貍家合作推出****保障險。與美團外賣合作，推出食品安全責任險。

互聯(lián)網(wǎng)保險產品可能會呈現(xiàn)雜亂無章的“碎片化”感覺，但正是這種“碎片化”的產品設計縮減了眾安保險產品的開發(fā)周期，使其產品上線的頻率遠高于傳統(tǒng)保險公司。

眾安保險CEO陳勁認為：互聯(lián)網(wǎng)保險的1.0版本是保險的電商化，即大家理解的保險產品搬到線上去買；2.0版本是場景共生，就如眾安和淘寶天貓合作的退貨運費險、和汽車后市場服務企業(yè)合作的眾安輪胎意外保等；3.0版本就是跨界共創(chuàng)，將互聯(lián)網(wǎng)保險和其他行業(yè)結合創(chuàng)造出完全不一樣的東西，比如眾安和美的空調推出的37度高溫保險的升級改良版——美的高溫電費補貼服務。目前眾安保險三種業(yè)務模式是共生的。

盈利已不是問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但從目前發(fā)展來看，很多機構容易陷入“叫好不叫座”的境地，盈利模式成瓶頸。一般而言，在國內壽險公司3-5年能夠實現(xiàn)盈利，而財險公司則需要5-7年。而眾安保險方面表示，公司2014年實現(xiàn)凈利潤2728萬元，如果加上其他綜合收益中可供出售金融資產的公允價值變動，其綜合收益約為3341萬元。

值得注意的是，依附于淘寶平臺的退運險在去年保費收入為6.13億元，占到公司整體保費收入的77.6%。不過該項業(yè)務依然呈現(xiàn)虧損，在承保利潤這項中，其年報顯示，最終虧損5365萬元。

一位業(yè)內人士表示，眾安保險保費收入前五名的險種總體呈虧損狀態(tài)，盈利主要依靠***所獲以及純線上、無網(wǎng)點和無過多人力的成本優(yōu)勢?！?strong>新型險種應該成為眾安盈利的增長點。”該人士表示。

越來越多碎片化產生的風險是需要小額、高頻、大量、碎片的產品與它相對應，而碎片化的新型保險產品可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個交易環(huán)節(jié)和應用場景。由于其涉及的場景太多，其成長空間更大。

誠然，眾安保險對產品設計“碎片化”已經游刃有余。其相關負責人對《***者報》記者表示，把過去一張保單承保的風險項目一一拆開變成若干個小單，開發(fā)周期大大縮減，整個開發(fā)概要設計最快只需15天左右。

從眾安保險已發(fā)布的新型保險銷售情況來看，市場認可程度并不低。截止到9月9日，發(fā)布僅21天的“步步?！崩塾嬐侗Ｈ舜我堰_5萬余人。

從用戶角度出發(fā)、產品要簡單、交易要便利、交易數(shù)額小是互聯(lián)網(wǎng)金融產品必備的要素，保險也不例外。上述業(yè)內人士表示，一般來講，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在費率條款、用戶體驗方面表現(xiàn)較好，但往往缺乏對業(yè)務的深刻理解，產品創(chuàng)新難以找到準確需求，不會形成有效的業(yè)務體量。對于眾安保險來講，去年保費收入中絕大部分依靠退運險，未來如何做到不同險種全面發(fā)展、做大體量將成為其努力方向。
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