重疾險(xiǎn)根據(jù)是否返還保費(fèi)，分為消費(fèi)型和返還型重疾險(xiǎn)，而我們經(jīng)常買的就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這也是深藍(lán)君比較推薦的。

那么，究竟消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到底是什么呢？它有哪些弊端？接下來(lái)，深藍(lán)君就為大家解答一下。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只保障疾病責(zé)任，如果確診了合同里約定的疾病，就賠付約定的保額，反之則不賠，你所交的保費(fèi)相當(dāng)于消費(fèi)出去的錢，不會(huì)返還給你。

相比返還型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)勝在價(jià)格便宜，性價(jià)比高，適合一般收入人群購(gòu)買。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)既有保障一年的，也有保障20年、30年，或者保至70歲，甚至是保障終身的產(chǎn)品。

所以，要區(qū)分是不是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不能以它的保障年限區(qū)分，而是要看它到期是否返還保費(fèi)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)杠桿高，價(jià)格便宜，性價(jià)比高，它有以下優(yōu)缺點(diǎn)：

1、優(yōu)點(diǎn)

（1）保障期限靈活

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間可選靈活，可以選一年、20年/30年、到60/70歲、或者終身。如果預(yù)算不多，可以選擇保30年、保到70歲等，預(yù)算充足也可以選擇保終身。

（2）保費(fèi)便宜

只保障疾病，選擇保30年、保到60歲、70歲，每年繳費(fèi)壓力小， 保障杠桿高。

（3）獨(dú)立疾病保額?

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常不含身故責(zé)任，無(wú)需共用壽險(xiǎn)保額，利于自主方案搭配。

2、缺點(diǎn)：

（1）沒(méi)有身故責(zé)任

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的賠償范圍只限于合同約定的重疾和輕、中癥責(zé)任，沒(méi)有死亡責(zé)任，也就是說(shuō)保障期內(nèi)死亡，甚至因?yàn)橹丶玻ㄎ催_(dá)賠付標(biāo)準(zhǔn)）死亡，是不賠償?shù)摹?/strong>

例如腦中風(fēng)后遺癥，要求確診180天后留下一種或以上永久性的神經(jīng)系統(tǒng)障礙，才能賠。腦中風(fēng)本來(lái)就是很嚴(yán)重的疾病，萬(wàn)一在180天內(nèi)身故，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就不能賠不了。

（2）現(xiàn)金價(jià)值低

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)雖然沒(méi)有身故責(zé)任，但實(shí)際上，如果身故了，消費(fèi)型重疾也能拿到一筆錢。只不過(guò)不是身故賠償?shù)?，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值，可以通過(guò)退保的方式取出來(lái)。

但是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低，前期會(huì)逐漸增加，達(dá)到最高峰后會(huì)慢慢降低，最終會(huì)在保障到期時(shí)降為零。

（3）定期產(chǎn)品續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)大

一般重疾險(xiǎn)都是越早買越便宜，隨著年齡的增加，患病的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大，可能出現(xiàn)拒保風(fēng)險(xiǎn)。

所以，相對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到期后重新購(gòu)買重疾險(xiǎn)的難度會(huì)增加。

買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，要關(guān)注以下三點(diǎn)：

1、保障內(nèi)容

一款出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，輕癥、中癥、重疾等基礎(chǔ)保障就不能缺失。除了基礎(chǔ)保障齊全外，像癌癥二次賠、心腦血管疾病二次賠等特色保障也應(yīng)該涵蓋在內(nèi)。只有保障全面且充足，才能最大程度發(fā)揮重疾險(xiǎn)的杠桿作用，將重疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

2、足夠的保額

一次重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失非常大，不止是疾病的治療費(fèi)用，還有后期的康復(fù)階段的費(fèi)用，以及收入損失。所以，重疾險(xiǎn)的保額不能過(guò)低，太低不能足以防范風(fēng)險(xiǎn)。

3、核保規(guī)則寬松

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，對(duì)于患有慢性病的人群，市面上不少重疾險(xiǎn)都有較高的投保門檻，但也會(huì)有一些產(chǎn)品的核保規(guī)則對(duì)這類人群非常友好。相比之下，如果保障內(nèi)容相差不大，當(dāng)然是核保規(guī)則更寬松的產(chǎn)品更值得入手。