支付寶相互寶上線以來，一直爭議不斷：分?jǐn)偨痤~高、理賠難、理賠爭議大……今天深藍(lán)君就帶大家看看相互寶是什么，有必要加入嗎？

一、相互寶前身-相互保

相互寶的前身是相互保，是由螞蟻保險+芝麻信用+信美相互共同合作推出的相互保險產(chǎn)品，在支付寶上線。

什么是相互保險？

相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，發(fā)展歷史悠久，在美國，相互制保險公司一直都和股份制保險公司共同存在，而且發(fā)展的也很好，市場占比也不低。

雖然說相互保險在國外有很長的發(fā)展歷史，但是在我們國家卻是個新鮮事物，中國保監(jiān)會在2016年才正式批準(zhǔn)眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社（分別簡稱眾惠財產(chǎn)、匯友建工、信美人壽）籌建。

信美相互的嘗試也算是目前國內(nèi)保險市場上的一種創(chuàng)新和突破。但是不久信美就退出了這個相互保計劃，最后依然沒能成為我國保險業(yè)的靠前款真正意義上 的相互保險。

2018年11月27日，被監(jiān)管約談后，相互保發(fā)布公告，宣布信美相互撤出，螞蟻金服繼續(xù)負(fù)責(zé)，產(chǎn)品升級為相互寶，這款產(chǎn)品也不再是重疾險了，已經(jīng)變成了一個純粹的互助計劃。

升級后的變化如下：

升級之后分?jǐn)傎M用設(shè)置了上限，也降低了管理費，并且取消了成團(tuán)條件，從用戶權(quán)益的角度來看，甚至比以前更好了。

雖然規(guī)則更有利于用戶，但是產(chǎn)品的本質(zhì)卻變了，不再是一款保險了，也就意味著不受保監(jiān)會監(jiān)管，也不會再有保險保障基金兜底了。

而是變成了跟輕松互助，水滴互助等一樣的互助計劃了。關(guān)于互助計劃，我之前也分析過，它跟保險的區(qū)別如下：

所以與其說是一次升級還不如說是降級，畢竟這種互助計劃跟保險從保障和安全性上還是有著巨大差距的。

此后，相互寶規(guī)則也在不斷調(diào)整，具體可以參考這篇文章：《相互寶值得加入嗎？改了規(guī)則之后的相互寶是不是坑！》、《相互寶跌破1億人，是時候退出了嗎？》

二、相互寶的不足

那有人就會說了，相互寶這么好，是不是加入了就不用再買保險了？

這里我們也要了解一下相互寶的不足，主要有兩點：

靠前，缺少監(jiān)管

相互寶不是保險，所以如果出現(xiàn)***不能像保險那樣，去銀保監(jiān)會投訴。如果被拒賠了，最多就是向相互寶申請投票表決，
讓大家投票決定。在保障方面互助計劃也可能隨時更改保障內(nèi)容，今天能賠，明天可能就改了讓人很沒有安全感。

第二點，賠付速度

參加相互寶的人太多了，很多理賠案件都需要派人去各個城市走訪調(diào)查，確定沒有疑點之后才能理賠，因為沒有監(jiān)管要求，所以具體多久能理賠下來都取決于案件的復(fù)雜程度，半年后才理賠下來也是有可能的。

小結(jié)

雖然相互保經(jīng)歷了轟轟烈烈的開場，最后依然沒能成為我國保險業(yè)的靠前款真正意義上 的相互保險，但不能否認(rèn)它積極的意義，在參加原相互保的上億人里，絕大多人應(yīng)該都是之前沒有過保險保障的，相互保的出現(xiàn)激發(fā)了很多人尤其是年輕人的保險意識，就這一點上，是值得表揚的。

總的來說相互寶還是值得加入的，在已有保障的基礎(chǔ)上錦上添花，花一點點錢補充30萬的重疾保額，但如果你想用相互寶替代重疾險必然是不夠的，建議慎重。