一些外資保險(xiǎn)公司推出了與投連險(xiǎn)賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品，其本身的用意在于滿足一些想為孩子提供更多教育資金的家庭需求，但是并非所有的家庭都適合。1.注重孩子，忽視家長(zhǎng)。家長(zhǎng)通常會(huì)將孩子放在家庭消費(fèi)的首位，在購買保險(xiǎn)時(shí)也是一樣，但是他們卻容易忽視，家長(zhǎng)的穩(wěn)定的收入才是孩子未來幸福生活的基礎(chǔ)。如果家長(zhǎng)發(fā)生意外，那么即使購買過兒童保險(xiǎn)計(jì)劃，也會(huì)因?yàn)闊o法積蓄繳費(fèi)而打了水漂。

所以，在選購教育金產(chǎn)品的時(shí)候，投保人一定要選擇具有保費(fèi)豁免功能的產(chǎn)品，也就是說如果投保人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以豁免之后的保費(fèi)，且保證繼續(xù)有效。2.早繳費(fèi)早返還。所有的***者都是一樣的，希望能夠早一天獲得返還利益，但是對(duì)于選購教育金產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，切不可有這種想法。因?yàn)橘徺I教育金產(chǎn)品的初衷就是在于為將來孩子教育經(jīng)費(fèi)提前做準(zhǔn)備，同時(shí)也是為了減輕將來的壓力。然而市場(chǎng)上一些購買兩三年后就可以立刻得到返還的產(chǎn)品，其問題就在于資金很難做到專款專用，往往所得到的返還不會(huì)用于孩子的學(xué)費(fèi)。而等到孩子進(jìn)入高中或大學(xué)后，每年學(xué)費(fèi)高昂之時(shí)，往往三年一次的返還就顯得杯水車薪了。3.躉繳型優(yōu)于期繳型。

有的家長(zhǎng)很早就為孩子準(zhǔn)備了一筆念書的經(jīng)費(fèi)，并且一股腦地投入教育金產(chǎn)品。這種方法其實(shí)不可??！普通教育金產(chǎn)品掛鉤的是分紅型獲利方式，其預(yù)期年化收益率較低，即使加上固定預(yù)期年化收益率，一般年預(yù)期年化收益也在5%以下。假設(shè)家長(zhǎng)為孩子準(zhǔn)備了10萬元資金，倒不如每年支付5000元保費(fèi)，其他資金用于高預(yù)期年化收益***，這樣在獲得教育經(jīng)費(fèi)保證的前提下，還可以獲得更高預(yù)期年化收益，且規(guī)避了一定的風(fēng)險(xiǎn)。4.過度追求領(lǐng)取靈活性。教育金產(chǎn)生的意義之一就在于幫助沒有堅(jiān)定存款毅力的父母提前為孩子未來做規(guī)劃，半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就難以保證父母不會(huì)挪用這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。

5.投連險(xiǎn)和教育金是絕配。一些外資保險(xiǎn)公司推出了與投連險(xiǎn)賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品，其本身的用意在于滿足一些想為孩子提供更多教育資金的家庭需求，但是并非所有的家庭都適合。投連險(xiǎn)好比一把雙刃劍，與股票相比其優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期***，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比其優(yōu)勢(shì)在于高風(fēng)險(xiǎn)高預(yù)期年化收益。如果孩子小，可以選購與投連險(xiǎn)掛鉤的教育金產(chǎn)品，可以獲得穩(wěn)定的高預(yù)期年化收益；如果孩子已經(jīng)超過10歲，那么基本沒有可以選擇的傳統(tǒng)教育金產(chǎn)品，即使有，也會(huì)因?yàn)橘Y金運(yùn)作時(shí)間短而失去其優(yōu)勢(shì)，不妨選擇純投連險(xiǎn)產(chǎn)品，或者干脆放棄保險(xiǎn)，選擇定投基金。6.教育金返還缺乏針對(duì)性。由于現(xiàn)在我國實(shí)行的是九年制義務(wù)教育，只要不是私立小學(xué)和初中，其費(fèi)用還是可以接受的。

相比之下，每年遞增的大學(xué)費(fèi)用，以及越來越多的留學(xué)熱潮，使得孩子進(jìn)入18歲之后的教育費(fèi)用壓力越來越大。而且，返還得越早，賬戶中的資金就越少，可以為以后做累積的資本也越少，那么進(jìn)入大學(xué)后可以獲得的返還也會(huì)相應(yīng)減少。

所以，對(duì)于大多數(shù)家庭而言，集中資金主要為大學(xué)費(fèi)用做準(zhǔn)備才是選購教育金產(chǎn)品時(shí)的正確理念。至于高中甚至是初中、小學(xué)的教育金費(fèi)用，則完全可以根據(jù)自身?xiàng)l件來確定，家庭條件越是寬裕，選擇返還的時(shí)間點(diǎn)就可以越早。7.孩子太小無需規(guī)劃教育金。有些家長(zhǎng)認(rèn)為孩子連小學(xué)還沒有上，規(guī)劃大學(xué)教育金實(shí)在太早，其實(shí)這種想法并不正確。假設(shè)同一款教育金產(chǎn)品，繳費(fèi)期為5年，保額為40萬，那么從0歲起投保要比從10歲起投保，少繳納保費(fèi)約24%。