【楊倩雯報(bào)道】根據(jù)太保安聯(lián)近日發(fā)布的報(bào)告，截至2017年底，在15個(gè)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，參保人數(shù)已經(jīng)超過了4400萬人，當(dāng)年受益7.5萬余人，賠付護(hù)理保險(xiǎn)金約5.7億元，基金支付比例達(dá)到70%以上。

面臨老齡化社會(huì)，除了用以覆蓋基本生活開支的養(yǎng)老金外，還有很多需要考慮的，譬如護(hù)理費(fèi)。由于醫(yī)保項(xiàng)目中并不含長期護(hù)理費(fèi)用，一旦面臨高額的長期護(hù)理費(fèi)，家庭經(jīng)濟(jì)壓力可想而知。因此，長期護(hù)理保險(xiǎn)亟待更快發(fā)展。

在民政部9月23日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的實(shí)施意見》(下稱《實(shí)施意見》)中，長期護(hù)理保險(xiǎn)這一制度再度被重點(diǎn)提及。《實(shí)施意見》明確表示，推動(dòng)建立保險(xiǎn)、福利和救助相銜接的長期照護(hù)保障制度，加強(qiáng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度與長期照護(hù)體系有機(jī)銜接。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)主要以政策性保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)規(guī)模小、產(chǎn)品價(jià)格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不明顯等特征。我國長期護(hù)理保險(xiǎn)體制仍在探索和完善中，而商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)雖然面對補(bǔ)充政策性保險(xiǎn)的巨大機(jī)遇，但也面臨缺乏精算數(shù)據(jù)、護(hù)理服務(wù)供給市場不成熟、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高等痛點(diǎn)。

長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)三年，各地政策不一

我國老齡化程度形勢嚴(yán)峻，且呈現(xiàn)加速態(tài)勢，在家庭養(yǎng)老功能弱化、未富先老、護(hù)理市場供需失衡的背景下，長期護(hù)理問題在老齡化過程中愈發(fā)突出，甚至成為國家和個(gè)人都將面臨的挑戰(zhàn)。

作為養(yǎng)老服務(wù)中解決照護(hù)支付能力的重要一環(huán)，在此次《實(shí)施意見》中，長期護(hù)理保險(xiǎn)這一制度再度被重點(diǎn)提及。《實(shí)施意見》中明確表示，推動(dòng)建立保險(xiǎn)、福利和救助相銜接的長期照護(hù)保障制度，加強(qiáng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度與長期照護(hù)體系有機(jī)銜接。

民政部負(fù)責(zé)人在答記者問中也表示，要擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步建立完善多層次保障體制，以滿足老年人多元化照護(hù)需求，有效緩解老年人因身體狀況變化等導(dǎo)致養(yǎng)老費(fèi)用增加的后顧之憂。

長期護(hù)理保險(xiǎn)(LongTermCareInsurance)，也稱長期照料保險(xiǎn)，是指為那些因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。

據(jù)悉，目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)分為政策性保險(xiǎn)和商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。

政策性保險(xiǎn)方面，在2016年6月，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱“指導(dǎo)意見”)，決定在15個(gè)城市進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度正式啟動(dòng)試點(diǎn)。2019年***工作報(bào)告首次提出“擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”。

靠前財(cái)經(jīng)記者從行業(yè)內(nèi)了解到，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)三年以來，試點(diǎn)城市已經(jīng)由國家和人社部指定的15個(gè)擴(kuò)大到了50個(gè)，主要方式為以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，將城鎮(zhèn)和居民醫(yī)?；饎潛艹霾糠仲Y金，輔以***補(bǔ)助、個(gè)人繳費(fèi)、福彩基金、捐助等方式，設(shè)立長護(hù)基金，為重癥、失能、半失能等特殊人群提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的報(bào)銷支持。

太保安聯(lián)近日發(fā)布了《中國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式和實(shí)踐研究報(bào)告》，其中數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，在15個(gè)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，參保人數(shù)已經(jīng)超過了4400萬人，當(dāng)年受益7.5萬余人，賠付護(hù)理保險(xiǎn)金約5.7億元，基金支付比例達(dá)到70%以上，人均支付7600多元。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在6月召開的“長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)三周年實(shí)踐探索與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)”研討會(huì)上表示，由于沒有制定統(tǒng)一的制度框架，各地試點(diǎn)的籌資渠道有所不同，致保障范圍、受益規(guī)模、待遇形式等方面也存在較大差異。

靠前財(cái)經(jīng)記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在籌資方式上，15家前期試點(diǎn)城市中，10個(gè)為定額方式，3個(gè)為比例方式，1個(gè)為“比例+定額”方式;同樣在支付方式上，有7個(gè)是按比例補(bǔ)償，另一部分則為定額支付;而15個(gè)城市在補(bǔ)償對象的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、支付金額的具體標(biāo)準(zhǔn)上更是五花八門。

不過，總結(jié)而言，“從補(bǔ)償程度來看，大部分試點(diǎn)城市對于居家服務(wù)補(bǔ)償相對較為充分，但機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的補(bǔ)償水平卻有限?！碧０猜?lián)表示，例如，上海長期護(hù)理對于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老支付標(biāo)準(zhǔn)為600~900元/月，長期護(hù)理基金支付85%，但從上海、北京護(hù)理機(jī)構(gòu)供給情況來看，目前普通中檔養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)每月花費(fèi)通?？蛇_(dá)4000~5000元，中高端機(jī)構(gòu)可超過1萬元，社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)僅能負(fù)擔(dān)15%~20%的機(jī)構(gòu)費(fèi)用支出，補(bǔ)償水平有限。

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

“目前我國大部分政策性長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的資金來源是醫(yī)?；?，而從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，長護(hù)險(xiǎn)制度從建立到發(fā)展成熟需要較長時(shí)間，在這一過程中均面臨護(hù)理費(fèi)用的上升以致籌資收入承載較大支出壓力，因此需要拓展籌資渠道。同時(shí)，也應(yīng)更多地發(fā)揮商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。”一名負(fù)責(zé)長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司高管對靠前財(cái)經(jīng)記者表示。

據(jù)了解，在長期護(hù)理保險(xiǎn)市場中，目前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)”兩大角色。

根據(jù)上述太保安聯(lián)的研究報(bào)告，太平洋壽險(xiǎn)、中國人壽、泰康人壽等10家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與了長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦。通過***購買的方式，參與政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦，提供政策咨詢、資質(zhì)認(rèn)定核查、費(fèi)用審核(初審)、資金結(jié)算撥付等服務(wù)。

事實(shí)上，我國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的起步要早于政策性長護(hù)險(xiǎn)，但由于生命周期跨度長、風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測、信息不對稱等問題，長期護(hù)理保險(xiǎn)在供需雙方都存在“市場失靈”的情況，造成市場供給不足、消費(fèi)不足的情況同時(shí)存在，因而與壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的規(guī)模非常小。

在多功能險(xiǎn)“當(dāng)?shù)馈钡哪菐啄辏糠謱I(yè)健康險(xiǎn)公司由于經(jīng)營范圍限制，借道商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，因此2015到2016年，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，但在2017年“保險(xiǎn)姓?！闭叱雠_后，中短存續(xù)期護(hù)理險(xiǎn)得到規(guī)范，護(hù)理險(xiǎn)整體保費(fèi)遭遇斷崖式下滑，2017年及2018年分別下滑77.2%和52.4%。

盡管如此，在如今老齡化加速的環(huán)境下，對長期護(hù)理的需求增長仍然使得商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的前景受到業(yè)內(nèi)看好。

太保安聯(lián)認(rèn)為，政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)供給存在較為嚴(yán)重的短缺，如將社會(huì)保障體系不足以支付護(hù)理支出的部分，作為商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的服務(wù)空間，則僅北京和上海商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)潛在規(guī)模就已接近千億元。

不過，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)，目前商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展存在幾大痛點(diǎn)：缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價(jià)過高;護(hù)理依賴等級和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);***支持發(fā)展的政策不足，缺乏關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度體系和稅收支持政策;缺乏費(fèi)用管控手段，存在較強(qiáng)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)以及護(hù)理市場專業(yè)人士的缺口巨大等問題。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議從制度層面，建立一定的調(diào)費(fèi)機(jī)制來為保險(xiǎn)公司止損;在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面，建立統(tǒng)一的長期護(hù)理等級標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，以支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理產(chǎn)品開發(fā)，同時(shí)建立長期護(hù)理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在行業(yè)內(nèi)建立共享機(jī)制;在政策支持上，對單位和個(gè)人購買商業(yè)補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠;在專業(yè)護(hù)理人才建設(shè)上，依托高等護(hù)理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護(hù)理保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。