來(lái)了來(lái)了，小編和平安守護(hù)百分百一起來(lái)了！其實(shí)守護(hù)百分百都上線倆月了，朋友圈里的代理人們也都刷屏很久了。但是一直沒(méi)寫(xiě)，為啥呢？因?yàn)橛悬c(diǎn)不太想碰這個(gè)比較容易引起爭(zhēng)論的大哥。但最近私信和公眾號(hào)收到了不少關(guān)于守護(hù)百分百的問(wèn)題，該來(lái)的還是要來(lái)。所以這篇文章，就讓大家了解一下守護(hù)百分百能不能行。

一、守護(hù)百分百的基本內(nèi)容

這個(gè)表格里的內(nèi)容，是不是有種似曾相識(shí)的感覺(jué)。

那就對(duì)了，沿襲了平安重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的一貫風(fēng)格——沒(méi)有中癥。

首先我們來(lái)看一下產(chǎn)品基本形態(tài)：兩全壽險(xiǎn)（主險(xiǎn)、定期）+終身重疾（附加）。

定期的兩全壽險(xiǎn)可以選擇保到60歲、70歲、80歲，然后到期返還保費(fèi)。

等于說(shuō)是可以自己選擇是想60歲領(lǐng)取返還的已交保費(fèi)，還是到70歲、80歲再領(lǐng)。

重疾保障是終身保障。兩全保險(xiǎn)到期返還保費(fèi)后重疾保障繼續(xù)有效。

總結(jié)一下就是：

兩全壽險(xiǎn)到期前，重疾賠付了或身故賠付了，合同終止。

兩全壽險(xiǎn)到期前沒(méi)有出險(xiǎn)，重疾沒(méi)有賠付過(guò)，那么到期時(shí)返還已交保費(fèi)，重疾和身故保障繼續(xù)有效。

這樣看起來(lái)是不是還挺好的？

到期返還保費(fèi)，然后重疾保障和身故保障還繼續(xù)有效。

然后我們?cè)賮?lái)看一下保障。

因?yàn)橹皩?xiě)的平安福，有朋友說(shuō)我們只說(shuō)價(jià)格不看內(nèi)容，只對(duì)比價(jià)格不對(duì)比條款。

那咱們這次，就來(lái)研究一下保障內(nèi)容和條款。

【重疾】

80種重疾賠付1次，100%保額。

病種數(shù)量和覆蓋率我們就不多說(shuō)了，有固定的25種重疾，保障力度都差不多。

賠付比例就是基礎(chǔ)的100%，沒(méi)有額外賠付，沒(méi)有特定疾病保障等等。

現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)，重疾額外賠付的一抓一大把，這個(gè)大家沒(méi)問(wèn)題吧？

【中癥】

沒(méi)有。

現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)，帶中癥保障的，重癥保障賠付比例上60%的，一抓一把，這個(gè)大家沒(méi)問(wèn)題吧？

【輕癥】

10種輕癥，賠付1次，賠付比例20%。

首先呢，高發(fā)輕癥有12種，這10種肯定是不全的。

其次，賠付1次；

最后，賠付比例只有20%。

現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)，高發(fā)輕癥涵蓋全面、賠付比例上40%的一抓一大把，這個(gè)大家沒(méi)問(wèn)題吧？

保障內(nèi)容不就這些，還有什么好比的嗎？

如果想對(duì)比條款，首先得有一樣的保障內(nèi)容。

平時(shí)我們?cè)趯?duì)比產(chǎn)品的條款時(shí)，通常從輕中癥高發(fā)病種覆蓋率和賠付條件入手。

守護(hù)百分百輕癥只有10種，沒(méi)有中癥，這就沒(méi)什么好對(duì)比的了。

二、保費(fèi)返還

守護(hù)百分百其實(shí)就是一個(gè)返還型的終身純重疾保障產(chǎn)品。

所以“到期返還已交保費(fèi)”是非常吸引人的。

要說(shuō)保障不好——沒(méi)事，保費(fèi)反正會(huì)返還的；

要說(shuō)價(jià)值和價(jià)格不對(duì)等——沒(méi)事，保費(fèi)反正會(huì)返還的……

總之就是認(rèn)為，反正最后保費(fèi)都要還給我的，貴一點(diǎn)也沒(méi)關(guān)系，保障差一點(diǎn)也沒(méi)關(guān)系，全當(dāng)免費(fèi)有了份保險(xiǎn)了。

朋友們，清醒一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)做這樣的生意？會(huì)讓你免費(fèi)用一份保險(xiǎn)？

保費(fèi)返還的前提是你不出險(xiǎn)。

如果發(fā)生了重疾賠付，合同終止，自然不存在身故賠付和保費(fèi)返還這一說(shuō)了。

在會(huì)長(zhǎng)其他文章下面，有位“熱心人士”說(shuō)：

“萬(wàn)一剛買靠前年就出險(xiǎn)了呢？只交了一年的保費(fèi)，你還嫌貴嗎？”

這位朋友，你這個(gè)“萬(wàn)一”，無(wú)論換成什么保險(xiǎn)都是不虧的好吧。

那萬(wàn)一是保險(xiǎn)到期的最后一年才出險(xiǎn)呢？

1w多的保費(fèi)交了19年，和5k多的保費(fèi)交了19年，最后賠的錢一樣多。

這種情況就不怕虧了？

當(dāng)然了，上面就是杠精一下。

這兩種“萬(wàn)一”的情況都是不成立的。我們不知道什么時(shí)候會(huì)出險(xiǎn)，所以不能這樣來(lái)算性價(jià)比。

大家看重的無(wú)非就是“保費(fèi)能還給我，等于免費(fèi)用了份保險(xiǎn)，大不了當(dāng)存錢了”。

那么我們換個(gè)思路。

守護(hù)百分百的價(jià)格比同等保障的純重疾保障產(chǎn)品是貴出很多倍的。

我們選一款終身純重疾保障的產(chǎn)品，再選一款年金險(xiǎn)。

總保費(fèi)是一樣的。

守護(hù)百分百是重疾賠付后合同終止，返還、身故都不存在了。

方案二中，相當(dāng)于終身重疾險(xiǎn)和多功能終身壽險(xiǎn)+年金險(xiǎn)，二者是互不影響的。

即使超惠保的重疾賠付后，金瑞人生20的年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)依然有效，還在繼續(xù)有收益。

所以會(huì)長(zhǎng)不建議大家買壽險(xiǎn)+重疾在一份保單中、共用保額的產(chǎn)品。

這一定是花兩份錢買了一份保險(xiǎn)。

三、守護(hù)百分百要不要買？

不要。

非常明確的建議，不要。

但是如果你非常有錢，不在乎，就想買，那你隨意。

會(huì)長(zhǎng)說(shuō)過(guò)，在了解清楚價(jià)值和價(jià)格后依然覺(jué)得買才是正確的，那你就做你認(rèn)為正確的決定。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，真的不建議。

如果非要買平安，買平安福和福上福20都比守護(hù)福值得。

買保險(xiǎn)真正值得我們多花錢的是什么？

兩元店買個(gè)鑰匙扣，貼上supreme的標(biāo)，得，價(jià)錢翻萬(wàn)倍。

不怎么樣的產(chǎn)品，“老牌大公司”拿出來(lái)賣，價(jià)錢翻兩三倍。

這是值得我們多花錢的地方嗎？

并不是。

如果這個(gè)鑰匙扣是金的，它不貼名牌標(biāo)，我也覺(jué)得它值；

如果“老牌大公司”賣的貴的產(chǎn)品，保障內(nèi)容完爆其他便宜的產(chǎn)品，絕對(duì)沒(méi)人吐槽。

價(jià)值對(duì)得起價(jià)格，這才叫一分價(jià)錢一分貨。

你們總說(shuō)全網(wǎng)黑平安福，換個(gè)思路想。

平安福的保障內(nèi)容，如果能和同類型的產(chǎn)品對(duì)齊，（咱就不說(shuō)超過(guò)了），輕癥中癥保障全面，不缺斤少兩，不在特疾病種上搞小九九，

如果是這樣，哪怕它保費(fèi)貴了一倍，哪怕它捆綁身故還共用保額，我也覺(jué)得它值，畢竟品牌效應(yīng)在這放著，公司根基在這擺著，有資本賣這么貴。

所以不是說(shuō)線下產(chǎn)品一刀切的都說(shuō)不好，為品牌溢價(jià)買單的前提是，我得到的東西也是真材實(shí)料的。

選擇在自己的認(rèn)知中更具權(quán)威的一方，是人之本性。

就像同一條流水線上出來(lái)的鞋，款式質(zhì)量都一樣，一雙貼上了airJordan的標(biāo)進(jìn)了專賣店，另一雙掛在網(wǎng)上賣。

專賣店買的比另一雙貴的多的多，我都愿意買。

但是前提是，質(zhì)量一樣。

如果買了一雙鞋，質(zhì)量巨差還磨腳，就因?yàn)樗敲凭妥屛叶嗷ㄊ跺X，是他傻還是他覺(jué)得我傻？