保險市場還有機會嗎？如果從線上流量端口來看，創(chuàng)業(yè)公司的機會窗口正在關(guān)閉，騰訊、螞蟻、京東、攜程這些公司已經(jīng)掌握了巨大流量，但他們更適合toC類的保險。如果從整個市場規(guī)模來看，保險賽道足夠大，2017年整個保險業(yè)市場規(guī)模達3.6萬億，大概占GDP的4%，而成熟的歐美國家基本上是10%左右，所以中國還有四、五萬億的增長空間。

而全球的保險深度為6.2%，美國、日本、英國和法國2014年的保險深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而中國的保險深度在2016年僅為4.16%。

量子保是一家成立于2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險科技公司，主要針對小B端的細分市場。量子保采取B2B2C的模式，來連接場景和保險公司，量子保并不直接接觸C端。

量子保在業(yè)務鏈條中所提供的，是一套技術(shù)解決方案，包括與場景方共同設(shè)計保險產(chǎn)品、通過技術(shù)手段解決定價和風險管理、對接保險公司，最終的承保由保險公司來完成。

在量子保的商業(yè)模型中，量子保的收入為傭金和技術(shù)服務費。

小B端的需求旺盛

一些大型公司，例如美團，他們有保險需求，但這類公司大部分都自己做。美團有“延時?！?，就是對外賣遲到做出保障，但美團本身既有用戶和數(shù)據(jù)，還有足夠的技術(shù)，他們往往自行研發(fā)產(chǎn)品來解決這個問題。真正有痛點和需求的，是中小企業(yè)。

很多中小企業(yè)希望對自身的服務有一些升級，以更容易的獲取客戶。另一方面，頭部的大公司現(xiàn)金流很好，足以承擔很多理賠費用，但中小企業(yè)在這方面很敏感，他們卻不是傳統(tǒng)保險公司的服務對象。

量子保原來服務于航旅、出行、電商和O2O場景的小B端企業(yè)，但最近開始拓展駕校、醫(yī)美、早教和藍領(lǐng)務工人群等線下場景。這些場景自帶流量，量子保直接幫其設(shè)計產(chǎn)品，然后對接保險公司。對于小B端企業(yè)來說，這是其服務升級的體現(xiàn)；對于保險公司來說，這拓展了新市場，帶來了新流量。

駕校、醫(yī)美、早教和藍領(lǐng)務工人群這四個場景，都是在線下存在服務的機構(gòu)和主體，他們的用戶都來自于線下。并且他們都很分散，例如駕校，每年有3000萬人考駕照，其中提供駕校教培服務的有2萬多家。醫(yī)美機構(gòu)每年為2000萬人提供服務，真正持牌的線下醫(yī)療美容機構(gòu)大概有1.2萬家。早教機構(gòu)線下有300多萬家，服務于每年幾千萬的孩子。

他們所面臨的核心挑戰(zhàn)是，客戶已經(jīng)習慣于他們既有的服務，新增長點難尋。例如駕校，2萬多個學校去服務3000多萬學員，學員與駕校之前是不信任的，很多學員花5000元報名，但總擔心有隱形支出（比如考試時賽紅包）。

所以對于駕校場景，量子保設(shè)計了“駕考保”的產(chǎn)品，保障用戶從科目一到科目四，如果有任何一門掛科，保險來負責補考費用。等于是通過類似財產(chǎn)損失的補償保險，來解決學員對駕校的信任問題。

以往保險公司的產(chǎn)品是標品，一款產(chǎn)品賣遍全國，很多時候?qū)嶋H需求與其并不完全匹配。在“駕考保”場景中，全國不同城市的考試通過率不一樣、不同駕校的服務質(zhì)量不一樣，所以這是傳統(tǒng)標品化的保險沒有辦法觸達的。量子保的解決方案是，通過一套技術(shù)系統(tǒng)進行動態(tài)保費定價，另一方面來解決反欺詐和騙保問題。目前針對全國不同地區(qū)，已經(jīng)分成200多個產(chǎn)品，按不同城市、不同駕校，會有不同的產(chǎn)品。

如何確認理賠？量子保的思路是去考量小B端，而不是C端。在駕考保中，用戶要經(jīng)歷科目一到科目四，每一門考試的結(jié)果，是跟公安交通部的系統(tǒng)打通的。量子保通過獲得這些數(shù)據(jù)，來確認某一駕校的通過率，這解決了風控和欺詐的問題。

然后通過一個動態(tài)風控系統(tǒng)，來監(jiān)控駕校的通過率。量子保有一套風險評測系統(tǒng)，當一個訂單進來，根據(jù)大數(shù)據(jù)實時打分，判斷風險度。所謂“動態(tài)”是指，當一個駕校一直都比較好，針對它的保費就越來越低，若駕校的理賠率越來越高，之后的保費也越來越高，通過這種方式來調(diào)節(jié)。

對于駕校而言，雖然學員報名費會稍貴一點（有保險的費用），但因為有保險保障，可以獲得更多的生源，每獲得一個新客，駕校的收入增長要遠遠大于它在保險領(lǐng)域的支出。

其他三個場景也是類似的邏輯，醫(yī)美市場分散，并且客戶與機構(gòu)之間存在不信任，量子保為其提供責任險和手術(shù)意外險，來解決這個問題。早教方面，在一些素質(zhì)教育、體能教育等方面，存在一些意外情況。對于藍領(lǐng)務工群體，例如外賣的騎手，他們從事的職業(yè)比較高危，并且換工作很頻繁（可能干兩個月就回家收割麥子了），量子保開發(fā)了短時間的保險產(chǎn)品，例如按天計算，按天來買當天的意外或重疾保障。

團隊方面，創(chuàng)始人湯鵬是互聯(lián)網(wǎng)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，之前是易到的聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO，亦曾在雅虎、淘寶任高管。聯(lián)合創(chuàng)始人施輝是前合眾財險總裁；前人保、華泰高管。量子保聯(lián)合創(chuàng)始人&總精算師張文娜是前中國人?？偣揪恪Ｂ?lián)合創(chuàng)始人&技術(shù)VP王柏歷任雅虎、阿爾卡特朗訊技術(shù)負責人，前易到技術(shù)總監(jiān)。

聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有三個階段：靠前是傳統(tǒng)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道去賣傳統(tǒng)保險；第二是有一些互聯(lián)網(wǎng)場景的保險公司，出來定制一些保險；第三是把互聯(lián)網(wǎng)日常的交易行為，真正轉(zhuǎn)換成保險?，F(xiàn)在整個行業(yè)逐漸發(fā)展到第三階段。