估計(jì)很多人聽過首付貸，但是他們會(huì)以為首付貸是車貸或者房貸的首付，實(shí)際上不是這樣的。那么，究竟什么是首付貸？首付貸實(shí)際上只是一種通俗稱謂，其涵蓋的金融產(chǎn)品范圍較廣。接下來就去看看究竟什么是首付貸。

首付貸即是通過相關(guān)機(jī)構(gòu)，以不同科目、名義的貸款方式，向購(gòu)房者提供首付階段的“貸款”，從而使購(gòu)房支付能力不足或需***的購(gòu)房者達(dá)到按揭貸款首付比例，繼而達(dá)到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購(gòu)房行為的一種金融產(chǎn)品。

要說究竟什么是首付貸，就得說首付貸分有抵押和無抵押兩種。有抵押的首付貸原本是為改善型的買房人設(shè)計(jì)的：購(gòu)房人想賣掉現(xiàn)有的房子重買一套，但是賣出自己的房子和買新房交首付的時(shí)間卻不一定能正好湊上，短時(shí)間內(nèi)存在首付資金緊張，就將已有住房抵押換取新房的首付。

無抵押的首付貸眼下似乎更大行其道：沒有抵押物，全靠“更加嚴(yán)格的審核”提供給買房人20-30萬的貸款用于買房首付，按照目前購(gòu)買首套房最低20%的首付計(jì)算，購(gòu)房的杠桿比例是1：5，如果首付貸占了一半的比例，那么購(gòu)房的杠桿比例就放大為1：10。

這就是究竟什么是首付貸的介紹，首付貸這類產(chǎn)品更適合半年以內(nèi)資金短期周轉(zhuǎn)，不適合長(zhǎng)期借貸，更不適合當(dāng)做***杠桿，因?yàn)槟愕某杀景ā胺績(jī)r(jià)+中介費(fèi)+契稅+個(gè)稅+營(yíng)業(yè)稅+貸款利息+各種機(jī)會(huì)成本+不確定因素”，所以紙面上的凈利潤(rùn)不等于你最終到手的錢。

首付貸是違法違規(guī)金融產(chǎn)品？

首付貸這種產(chǎn)品對(duì)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。首付貸周期短、利息高的特點(diǎn)讓借款人的還款壓力非常大，再加上購(gòu)房按揭貸款的月供，雙重的還貸壓力更是加大還款者的現(xiàn)金流壓力，而房產(chǎn)買賣本身又具有交易周期長(zhǎng)和不確定因素大的特點(diǎn)，短期內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)很難。如果房?jī)r(jià)沒有漲到預(yù)期價(jià)格，最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費(fèi)的。如果是短期內(nèi)周轉(zhuǎn)還是可以嘗試的，長(zhǎng)期貸款則得不償失。

抵押房風(fēng)險(xiǎn)。上文究竟什么是首付貸里也提到過，首付貸同樣存在是否有抵押房的情況。這樣抵押房的質(zhì)量問題同樣屬于考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素，購(gòu)房者的房產(chǎn)作為抵押物發(fā)放貸款，對(duì)房屋進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，需要確保房屋的價(jià)值能覆蓋借款人的違約金額。當(dāng)然如果是二抵，銀行的優(yōu)先權(quán)將高于平臺(tái)，平臺(tái)容易出現(xiàn)資不抵債的情況發(fā)生。

最重要的是，在今年八月，由中央七部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》中，針對(duì)首付貸問題，七部委表示，不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用。就是說首付貸被列為“違法違規(guī)金融產(chǎn)品”。

既然說是違法違規(guī)金融產(chǎn)品，就不應(yīng)該繼續(xù)存在，而是拉下帷幕，但據(jù)說首付貸換身馬甲仍在市場(chǎng)混，所以要弄清楚究竟什么是首付貸，在貸款前一定要清醒理性，切忌沖動(dòng)和盲從。