早在2019年，央行就公布從2020年1月1日開(kāi)始，各商業(yè)銀行不得再簽訂貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同，而改為以lrp為定價(jià)基點(diǎn)形成的貸款利率。

lpr是什么意思？

（一）起源

lpr中譯為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)率利率，起源于美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，當(dāng)時(shí)由于出現(xiàn)大量個(gè)人破產(chǎn)、工廠倒閉，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好情況下，消費(fèi)低迷，銀行就累計(jì)了大量資金，但是銀行要考慮把錢放出去，為了提高放款金額，銀行就通過(guò)降低放款標(biāo)準(zhǔn)、降低費(fèi)率，然后美國(guó)的銀行業(yè)都開(kāi)始了惡性競(jìng)爭(zhēng)，你降我也降，在這種情況下，美國(guó)***出臺(tái)了lpr。

（二）實(shí)施背景

在我國(guó)，相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，實(shí)現(xiàn)的是lpr和貸款基準(zhǔn)利率并存，實(shí)行雙軌利率政策，但是貸款基礎(chǔ)利率一直變化很少，不能反映市場(chǎng)利率變動(dòng)情況。而lpr則不同，lpr是由市場(chǎng)決定的，由18家商業(yè)銀行共同報(bào)價(jià)，去掉最高與最低值算出的平均值。lpr能充分反映信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系，能提高市場(chǎng)利率向信貸利率的傳導(dǎo)效率。

（三）計(jì)算方法

房貸轉(zhuǎn)換為lpr后，貸款利率為：lpr+加點(diǎn)值。

加點(diǎn)值得計(jì)算公式為：現(xiàn)在的利率-2019年12月的lpr值（4.8%），加點(diǎn)值可正可負(fù)，在貸款合同期限內(nèi)不變。

lrp分為1年期和五年期，0.01%做為一個(gè)基點(diǎn)，以百分之0.05作為一個(gè)步長(zhǎng)，以0.05%的整數(shù)倍就近取整數(shù)倍計(jì)算出lrp，lpr每月20日重新報(bào)價(jià)計(jì)算，遇到節(jié)假日就順延。

對(duì)于房貸利率是采取lrp+加點(diǎn)值的，房貸用戶一年有一次變動(dòng)房貸利率的機(jī)會(huì)（可能增加也可能減少），在重定價(jià)日（每年1月1日或以后每年放款的對(duì)應(yīng)的日期），將采取最近一個(gè)月的lpr+加點(diǎn)值來(lái)重新計(jì)算房貸利率。舉個(gè)栗子：

比如小王申請(qǐng)貸款時(shí)的利率是4.3%，那么加點(diǎn)值=4.3%-4.8%=-0.5%，那也就是-50基點(diǎn)了，那么將來(lái)無(wú)論是lpr怎么變化，就拿重定價(jià)日相近的lpr減去50個(gè)基點(diǎn)（0.5%），就是小王的貸款利率了。如果一年后，lpr變成了4.1%，那么小王的貸款利率就是4.1%-0.5%=3.6%。那這樣算的話，小王節(jié)省了一大筆利息。

總而言之，房貸利率轉(zhuǎn)為lpr+加點(diǎn)值計(jì)算方式后，于借款人而言，在經(jīng)濟(jì)平緩期或下滑期，為***消費(fèi)，房貸利率會(huì)變低。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)期間，房貸利率雖然會(huì)升高，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，那時(shí)候個(gè)人的收入也相應(yīng)會(huì)增加。從目前來(lái)看，lpr對(duì)于個(gè)人和國(guó)家經(jīng)濟(jì)都是利好的。