分紅險，其實(shí)是一種壽險產(chǎn)品帶有分紅權(quán)益，這類產(chǎn)品規(guī)定保險公司可以將上年度分紅保險***的盈余按照不低于70%分給用戶，分紅多少看收益情況，可能高可能低，也可能沒有分紅，這種保險過去是現(xiàn)金分紅，新時期衍生出新的產(chǎn)品形態(tài)。

本期話題：

1、分紅險的常見三種產(chǎn)品分類

2、分紅險產(chǎn)品示例

3、怎么判斷保險公司分紅水平

4、分紅險值得買嗎

一、分紅險常見三種產(chǎn)品分類

1、現(xiàn)金分紅。這種主險是終身壽險、兩全保險或年金險，投保以后，每年有現(xiàn)金分紅，分紅是不確定的，有分紅的情況下可以取出來，比如平安鑫盛、鑫利、鑫祥、泰康智贏人生年金險等等，都是如此。

2、增額分紅重疾險。這種產(chǎn)品主險是終身壽險，捆綁附加重大疾病保險，本質(zhì)上是一種重疾險，每年分紅用來購買保險，這種重疾險保額會長大，分紅不能領(lǐng)取，只能發(fā)生重疾、身故時賠錢，或者退保退現(xiàn)金價值拿錢。典型產(chǎn)品就是：太平洋保險金佑人生2017、金佑人生2017等。

3、增額終身壽險分紅型。是當(dāng)前最常見的分紅險，在傳統(tǒng)的增額終身壽險基礎(chǔ)上，每年如果有分紅會增加有效保額，就是拿分紅購買買保額，分紅本身不能領(lǐng)取，但是購買了保額以后，可以減少基本保額實(shí)現(xiàn)領(lǐng)取。比如中英人壽福滿佳終身壽險就是這種類型。

當(dāng)前現(xiàn)金分紅和增額分紅重疾險已經(jīng)比較少見。

二、分紅型產(chǎn)品示例

1、現(xiàn)金分紅。比如泰康智贏人生年金險

這種產(chǎn)品投保以后，第五年開始返還生存金，靠前年開始每年有分紅，產(chǎn)品總收益=累計分紅+累計生存金+現(xiàn)金價值組成，還可以附加多功能賬戶，每年返還的分紅和生存金會進(jìn)入多功能賬戶復(fù)利計息，實(shí)現(xiàn)二次增值，看看利益演示：

2、增額分紅重疾險，比如太保金佑人生2014

這種重疾險投保時交費(fèi)高保額低，但是如果沒有發(fā)生重疾情況下、隨著每年分紅增加保額，按照中檔分紅情況下，持有30年，保額增加50%左右：

3、增額壽險分紅型，比如中英人壽福滿佳

這種產(chǎn)品如果沒有分紅，那么就是傳統(tǒng)的增額壽險，利益確定，如果公司經(jīng)營穩(wěn)健，分紅保險***收益可觀，拿到穩(wěn)定分紅的情況下，保額增加明顯，帶來的現(xiàn)金價值增加也明顯，有可能博取更高的收益，具體如下：

沒有分紅和每年拿到分紅情況下的收益區(qū)別還是比較大。

三、怎么判斷保險公司分紅水平

當(dāng)前保險公司會在官網(wǎng)定期披露銷售的分紅險分紅實(shí)現(xiàn)率，如果產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率都是超過100%，意味著保險公司實(shí)際分紅派發(fā)與保險計劃書中分紅利率演示完全一致，意味著能夠拿到預(yù)期收益的概率相對更高。

查詢方法：在保險公司官網(wǎng)——公開信息披露——專項(xiàng)信息——分紅實(shí)現(xiàn)率，比如中英人壽可以查到：

2022年分紅實(shí)現(xiàn)率都超過100%

四、分紅險值得買嗎？

分紅險作為***險，考慮到分紅的不確定性，產(chǎn)品給予的預(yù)期收益，基于精算假設(shè)，消費(fèi)者以過去水平作為參考，投保時必須仔細(xì)計算有分紅和沒有分紅情況下的收益水平，符合三個特征的產(chǎn)品還是值得考慮：

一是產(chǎn)品現(xiàn)金價值高。現(xiàn)金價值是退保金，前期現(xiàn)金價值高的情況下，即使未來想退保，損失也小。

二是公司往年分紅水平。如果公司長期分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%附近，那么至少當(dāng)前還是可以。

三是公司保費(fèi)收入和凈利潤情況。保險公司需要持續(xù)的保費(fèi)收入進(jìn)行***，維持日常運(yùn)營，當(dāng)前保費(fèi)收入可觀，每個角度有較高的凈利潤，說明經(jīng)營穩(wěn)健，從長遠(yuǎn)來說，這種管理團(tuán)隊(duì)在進(jìn)行分紅險資本站資時，盈利的概率相對較高。

當(dāng)前增額壽險分紅型，在公司分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)成率高的情況下，長期持有，用于教育、養(yǎng)老、財富傳承，預(yù)期收益還是很可觀。