什么是愛(ài)情保單？日常怎么投保？

其實(shí)愛(ài)情保單真正的價(jià)值不在于承保在哪一天，而在于將夫妻之間的海誓山盟轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的保證，對(duì)維系夫妻情感、維護(hù)家庭穩(wěn)定具有重要作用。

本期話題分析：

什么樣的關(guān)系可以投保愛(ài)情保單？

愛(ài)情保單常見(jiàn)的表現(xiàn)形式？

愛(ài)情保單常見(jiàn)的注意細(xì)節(jié)

一、什么樣的關(guān)系可以投保愛(ài)情保單？

正常情況下，只有具有保險(xiǎn)利益的保單，才合法有效，不構(gòu)成保險(xiǎn)利益投保的保單無(wú)效。

通俗的講：當(dāng)被保人因疾病或意外發(fā)生的費(fèi)用支出或因病死亡導(dǎo)致的收入損失時(shí)，會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)困難，這種規(guī)定主要是防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，具有保險(xiǎn)利益關(guān)系一般包括：

1、本人。就是自己給自己投保。

2、配偶、子女、父母。這類人群既有血緣關(guān)系又有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。

3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員。比如祖父母、親兄弟、親姐妹等（含有死亡賠付的保單，被保人必須書(shū)面簽字）。

4、企業(yè)、事業(yè)單位成員。具有雇傭關(guān)系，比如單位給員工投保團(tuán)體險(xiǎn)（含有死亡賠付保單，必須被保人書(shū)面簽字）。

注意：如果一個(gè)男的在情人節(jié)真的作為投保人給情人買(mǎi)保險(xiǎn)（沒(méi)有領(lǐng)結(jié)婚證），這份保單不構(gòu)成保險(xiǎn)利益，屬于無(wú)效保單。

二、愛(ài)情保單常見(jiàn)的表現(xiàn)形式

1、夫妻互保

這是最常見(jiàn)的方式。丈夫作為投保人給妻子買(mǎi)保險(xiǎn)；妻子作為投保人給丈夫買(mǎi)保險(xiǎn)，添加投保人豁免，只要其中一人發(fā)生輕疾、重疾或身故都可以免交兩張保單保費(fèi)。

2、指定受益人

自己給自己投保，但是身故受益人指定給配偶、子女或父母等。電影《非誠(chéng)勿擾2》中，秦奮對(duì)笑笑說(shuō)：“人家年紀(jì)輕輕跟了我，我要有個(gè)三長(zhǎng)兩短的，能對(duì)人沒(méi)個(gè)交代嗎？葛優(yōu)飾演的秦奮給自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，受益人寫(xiě)的是笑笑，這是也是一種愛(ài)的表達(dá)方式。

3、共享保額

夫妻之間或父母和孩子之間共保額，當(dāng)前這類險(xiǎn)種比較少見(jiàn)，比如過(guò)去的富德生命的康健無(wú)憂B款，有親子共保額，父母投保，孩子自帶保障。

三、愛(ài)情保單常見(jiàn)的細(xì)節(jié)分析

1、留意保單的豁免功能

尤其是夫妻互保時(shí)，只要有任何一方發(fā)生輕疾或其他情況，同時(shí)豁免夫妻雙方兩張保單的保費(fèi)。這里注意點(diǎn)在于：

首先，投保選擇上：夫妻互保并不是一定要是同一公司同一產(chǎn)品，不同公司只要豁免條款全面，一樣可以做到。

其次，豁免范圍上：全面的投保人豁免包括：輕疾、重疾、身故和全殘(高殘)，發(fā)生這四種情況都能免交保費(fèi)。

再次，豁免細(xì)節(jié)上：尤其關(guān)注是輕疾和重疾豁免。有的公司輕疾豁免范圍包括主險(xiǎn)、附加重疾、附加長(zhǎng)期意外、附加重疾多次賠付等等都包含在內(nèi)，有的公司只是豁免主險(xiǎn)和重疾，意味著其他長(zhǎng)期附加險(xiǎn)仍然要繼續(xù)交費(fèi)。

最后，豁免種類上：很多公司重疾險(xiǎn)被保人保100類重疾，50類輕疾；但是投保人豁免僅限70類重疾，30類輕疾，被保人和投保人的豁免范圍可能不一樣。

2、指定受益人需要慎重考慮對(duì)象

生活中不乏投保人對(duì)被保人故意***害，騙取身故保險(xiǎn)金的示例。

害人之心不可有，但是防人之心不可無(wú)，如果投保有高額身價(jià)或高額意外保險(xiǎn)，身故受益人優(yōu)先指定給孩子或父母，其次是配偶。（大額保單考慮道德風(fēng)險(xiǎn)）注意：父母給孩子投保時(shí)，孩子未滿18周歲無(wú)民事行為能力，由投保人指定身故受益人；被保人滿18周歲，只有被保人有權(quán)指定或修改身故受益人，投保人無(wú)權(quán)決定3、添加投保人豁免需留意健康告知

添加投保人豁免，意味著保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)免除保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，肯定會(huì)對(duì)投保人健康狀況做出要求。

沒(méi)有添加投保人豁免，意味著投保人只是負(fù)有交費(fèi)義務(wù)，并不需要承擔(dān)可能的豁免風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下即使投保人已經(jīng)發(fā)生癌癥等重大疾病情況下，仍然可以作為投保人給家人買(mǎi)保險(xiǎn)。

寫(xiě)在最后：投保愛(ài)情保單是表達(dá)愛(ài)的一種方式，這種愛(ài)可能是夫妻之間，也可能是父子之間。在疾病高發(fā)的今天，保單給家庭加了一道保護(hù)傘。

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