貸款保證保險(xiǎn)是針對(duì)貸款所投的保險(xiǎn)，但借款人無法償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司代為償付。貸款保證保險(xiǎn)有兩類，一是“銀行＋保險(xiǎn)”模式，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作；二是“***＋銀行＋保險(xiǎn)”模式，在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的同時(shí)，地方***提供資金補(bǔ)貼保費(fèi)和分擔(dān)賠付損失。貸款保證保險(xiǎn)有利于解決小微企業(yè)融資難的問題。

一、“銀行＋保險(xiǎn)”的貸款保證保險(xiǎn)

“銀行+保險(xiǎn)”是由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的一種貸款保證保險(xiǎn)，以“平安易貸險(xiǎn)”為典型代表。該項(xiàng)產(chǎn)品于2006年，面向個(gè)人消費(fèi)貸款提供服務(wù)，2012年，將小微企業(yè)貸款也納入服務(wù)范圍。

平安易貸險(xiǎn)目標(biāo)客戶沒有地區(qū)和行業(yè)限制，無須抵押和擔(dān)保，貸款預(yù)期年化利率為同期貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率的1.4倍，保險(xiǎn)費(fèi)率一般為每月1.4%，借款企業(yè)總?cè)谫Y成本約為每年24%。貸款發(fā)生違約后，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司向銀行全額理賠，之后根據(jù)合同向投保人追償。平安易貸險(xiǎn)承保貸款的違約率雖略高于銀行不良貸款率平均水平，但保費(fèi)收入能夠覆蓋承保風(fēng)險(xiǎn)。

二、“***＋銀行＋保險(xiǎn)”的貸款保證保險(xiǎn)

“***＋銀行＋保險(xiǎn)”貸款保證保險(xiǎn)是指在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的同時(shí)，地方***提供資金補(bǔ)貼保費(fèi)和分擔(dān)賠付損失。武漢“科技型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”和寧波“城鄉(xiāng)***保證保險(xiǎn)”是這一模式的典型代表。

1.武漢科技型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)

武漢科技型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)于2013年，貸款預(yù)期年化利率在同期貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)，上浮比例不超過30%，保險(xiǎn)費(fèi)率一般為每年2.4%。***補(bǔ)貼保費(fèi)的40%和基準(zhǔn)利息的25%，企業(yè)的總?cè)谫Y成本約7.2%，低于小微企業(yè)通常的貸款成本。貸款發(fā)生違約時(shí)，由保險(xiǎn)公司、地方***、商業(yè)銀行按5∶3∶2的比例分擔(dān)損失，截至2014年末尚未發(fā)生貸款違約。

2.寧波城鄉(xiāng)***保證保險(xiǎn)

寧波城鄉(xiāng)***保證保險(xiǎn)于2009年，客戶主要為當(dāng)?shù)匦⌒推髽I(yè)，貸款預(yù)期年化利率在基準(zhǔn)預(yù)期年化利率基礎(chǔ)上一般上浮30%，保險(xiǎn)費(fèi)率為每年2%，企業(yè)的總?cè)谫Y成本在9%左右。貸款出現(xiàn)違約時(shí)，損失由保險(xiǎn)公司和銀行按照7∶3的比例分擔(dān)，地方***每年拿出1000萬元作為專項(xiàng)補(bǔ)助資金，對(duì)單筆違約貸款按金額不同分別給予保險(xiǎn)公司90%、70%、50%的損失補(bǔ)償，但***年累計(jì)補(bǔ)償金額不超過1000萬元。

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