隨著人口結(jié)構(gòu)的改變，養(yǎng)老不僅僅是每個家庭需要面對的問題，也是整個社會面臨的難題。

以前是多生孩子來養(yǎng)老，隨著生育欲望的下降，很多人提早開始規(guī)劃以后的養(yǎng)老生活。

一、養(yǎng)老保險有哪些？

按照養(yǎng)老保險體系分，養(yǎng)老保險可分為社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

其中社會養(yǎng)老保險是國家的養(yǎng)老政策福利，保障最基本的養(yǎng)老生活。分為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和職工養(yǎng)老保險。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險主要是老人和小孩購買的，職工養(yǎng)老保險主要是上班族購買的。

商業(yè)養(yǎng)老保險就比較靈活了，在被保險人年老或者保障期滿時，由保險公司按保險合同規(guī)定給付養(yǎng)老金。

市面上最常見的是年金險和增額終身壽險。

養(yǎng)老年金險是前期投錢，到了固定的年齡領(lǐng)錢，開始領(lǐng)錢的年齡一般是從退休年齡開始，有多樣選擇。增額終身壽險資金存取相對更靈活，沒有規(guī)定領(lǐng)錢的時間，可以通過減保或者保單貸款支取部分現(xiàn)金價值，這些錢用作養(yǎng)老費用。

二、不同年齡段適合養(yǎng)老保險

不管是老人還是小孩，社會養(yǎng)老保險都建議是基礎(chǔ)配置，畢竟作為兜底的保障，社會養(yǎng)老保險的準入門檻低，且有一定的財政補助，能在關(guān)鍵時刻作為兜底使用。

能繳納職工社會養(yǎng)老保險，自然是最好的，如果沒有經(jīng)濟條件，也要買好城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

有多余的支付能力，可以提前購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，作為養(yǎng)老金的補充。

1、中青年階段

增額終身壽險最大的優(yōu)勢是：靈活性比較高?；乇局螅‖F(xiàn)金價值也不會虧本，就算全部拿出來也不會有損失。不拿出來，現(xiàn)金價值可以一直增長。

手上有多余的資金，暫時不需要使用，但又要考慮到不時之需，這個階段增額終身壽險比較適合。

2、中年之后

年金險相對增額終身壽險來說，靈活性差點，是由保險公司直接定期支付養(yǎng)老金，但勝在后期收益比較高，最高收益在4%左右。

如果沒有額外的經(jīng)濟負擔，比如不需要再承擔家里的小孩、老人相關(guān)費用，只需給自己儲備一筆養(yǎng)老金，那么年金險比較合適。