有不少人覺得社保提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障不足，但不知道自己到底該不該買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、怎么買養(yǎng)老保險(xiǎn)。以下小編教你一些購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的小竅門，希望對(duì)你有幫助。

究竟是選擇分紅型還是固定預(yù)期年化利率型，也不只是購買者自身是保守消費(fèi)者還是激進(jìn)***者那么簡(jiǎn)單。一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它與銀行預(yù)期年化利率、繳費(fèi)方式、購買時(shí)機(jī)、年齡甚至是家族壽命史，都有著密切關(guān)聯(lián)。

　　從大的方面，你需要考慮幾點(diǎn)：

一般來說，保額可以大約是個(gè)人年收入的5到10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。

　　確定養(yǎng)老險(xiǎn)的類型。市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型和有保底預(yù)期年化利率的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)回報(bào)額度較為明確，適合一般工薪階層;而投連型和多功能型由于投入較高，適合***意識(shí)較強(qiáng)及高收入人群。

要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng);領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故。

1、預(yù)定預(yù)期年化利率：越高越好

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)需要長(zhǎng)期投入的產(chǎn)品，因此，受預(yù)期年化利率波動(dòng)的影響會(huì)非常大。這是因?yàn)椋虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期年化利率都是根據(jù)當(dāng)時(shí)的銀行預(yù)期年化利率為基準(zhǔn)推算的，而且它的保險(xiǎn)期一般都比較長(zhǎng)，短則十年，長(zhǎng)的會(huì)達(dá)到幾十年。

在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，有一個(gè)繞不開的詞是“預(yù)定預(yù)期年化利率”，這是保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)為保單設(shè)定的每年預(yù)期年化預(yù)期收益率，主要是參照銀行存款預(yù)期年化利率設(shè)置的。預(yù)定預(yù)期年化利率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)，但保險(xiǎn)公司為此也要承擔(dān)更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

上世紀(jì)90年代，我國(guó)的銀行存款預(yù)期年化利率高達(dá)10%，當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定預(yù)期年化利率平均達(dá)8.8%，回報(bào)率非常之高。

隨著央行連續(xù)次降息，傳統(tǒng)的高預(yù)定預(yù)期年化利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損。1999年，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定：保險(xiǎn)公司在厘定保費(fèi)時(shí)，預(yù)定預(yù)期年化利率不得超過年復(fù)利2.5%。參照一年期定期存款稅后預(yù)期年化利率3.93%，可以得出結(jié)論是，已更適合購買分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，因?yàn)榉旨t型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過2.5%的限制。這類產(chǎn)品適合對(duì)長(zhǎng)期預(yù)期年化利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　2、購買時(shí)機(jī)：越年輕保費(fèi)越低

如果有購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)劃，一定要趁早，因?yàn)樵皆缳徺I越劃算。保費(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更劃算。

國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)主要針對(duì)0至50歲的人群，針對(duì)50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾病險(xiǎn)，基本上無法**。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然65歲以下的老年人還可以**，但過了50歲購買就需要繳納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。

即使是相差一歲，保費(fèi)也會(huì)大有不同?！扒f不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費(fèi)就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生幾天投保，與過了生日再投保，保費(fèi)差別也可能會(huì)上萬元?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人分析，由于保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，所以保費(fèi)與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費(fèi)額都相對(duì)較少。

另外，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，還有一個(gè)猶豫期需要留意。所謂猶豫期就是指，拿到合同后一定期限內(nèi)，可以選擇退保。猶豫期大多在10天之內(nèi)，在猶豫期內(nèi)退保，可以全額退還，有個(gè)別公司收取10元工本費(fèi)。