年化利率就是指通過產(chǎn)品的固有收益率折現(xiàn)到全年的利率。

注意：

貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。

不同的貸款，執(zhí)行的年化利率也會有所差異，各銀行一般根據(jù)央行貸款基準利率或者貸款市場報價利率（LPR）定價。

央行貸款基準利率：

1、短期貸款

一年以內(nèi)（含一年），年利率是4.35%。

2、中長期貸款

一至五年（含五年），年利率是4.75%；

五年以上，年利率是4.90%。

貸款市場報價利率：

根據(jù)中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心在2024年2月20日公布的最新報價可知，1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。

關于貸款年化利率的計算：

一般采用復利或單利方法計算。

復利：

即計算利息時，某一計息周期的利息是由本金加上先前周期所積累利息總額進行計算的，也就是通常所屬的“利生利”、“利滾利”。

單利：

即計算利息時，只有本金計取利息，之前各期利息在下一個利息周期內(nèi)不計算利息。

提示：

貸款有很多種還款方式，不同還款方式計算出的利息也會不一樣。比如常見的有等額本息還款法和等額本金還款法，還有先息后本還款法等等。

等額本息計算公式：

月還款額（本金+利息）=［貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)］÷［（1+月利率）^還款月數(shù)－1］。

利息總額=［貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)］÷［（1+月利率）^還款月數(shù)－1］×還款月數(shù)－貸款本金。

等額本金計算公式：

月還款數(shù)額（本金+利息）=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金－已歸還本金累計額）×月利率。

月利息=（貸款本金－累計已還本金）×月利率。

先息后本計算公式：

月還本付息金額＝［貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數(shù)］/［（1＋月利率）還款月數(shù)－1］。

月利息＝剩余本金×月利率。