每年年底信用卡詐騙案件增多，法官提示市民誠(chéng)信還款以免觸犯刑律。

【提要】：透支幾萬(wàn)元銀行催款怎么辦？有些持卡人不以為然：不就是罰利息，錢占著用先能拖先拖著，讓銀行催個(gè)十次八次也無(wú)妨。什么？除了罰利息還可能要坐牢？不會(huì)是銀行嚇唬人吧？”

透支1萬(wàn)元以上，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，認(rèn)定為惡意透支，將以信用卡詐騙罪論處。”思明法院汪法官最適合回答這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樽罱粋€(gè)月，他手上的類似案件就有16件。

案例一、透支4萬(wàn)元更換聯(lián)系電話，銀行報(bào)警網(wǎng)上追討住酒店被抓

根據(jù)公安局110指揮中心的信息，發(fā)現(xiàn)酒店客房有涉嫌詐騙的網(wǎng)上通緝?nèi)藛T，派出所于是出警抓獲你，清楚了嗎？”住進(jìn)外地酒店還沒(méi)收拾妥當(dāng)，小李就被帶到派出所接受訊問(wèn)，他不知道自己怎么就成了網(wǎng)上追逃的詐騙分子。警察問(wèn)起信用卡透支的事情，小李才漸漸有了頭緒。

原來(lái)，2006年4月份，小李申領(lǐng)了一張信用卡，本來(lái)額度是5000元，后來(lái)提升到1.1萬(wàn)元，小李零零散散買了幾次東西，就透支了1.1萬(wàn)元。2008年5月份，小李又在另外一家銀行申請(qǐng)了一張信用卡，這次額度更大，不到半年時(shí)間又透支了3萬(wàn)余元。

小李說(shuō)，一旦信用卡透支沒(méi)有還款，銀行第二個(gè)月就會(huì)打電話催款，而且每個(gè)月都會(huì)郵寄賬單。后來(lái)，小李換了電話號(hào)碼，出外打工，銀行就聯(lián)系不上小李，但是小李和家人聯(lián)系時(shí)，家人好幾次轉(zhuǎn)告銀行催款的事情，但是小李一拖再拖，家人也曾經(jīng)給錢幫忙還款，但是兩張卡的本金沒(méi)還清，利息追加起來(lái)越來(lái)越多，小李干脆就說(shuō)沒(méi)錢還，不理會(huì)銀行的催款。

2010年6月份，銀行以小李涉嫌信用卡詐騙報(bào)警，警方隨即展開網(wǎng)上追討。8月22日，小李到外地一家酒店住宿，拿出身份證登記信息，結(jié)果自動(dòng)報(bào)警信息很快就鎖定了小李，于是有了開頭的一幕。小李到案后，才知道事情的嚴(yán)重性，家人也趕緊湊了錢將透支的款項(xiàng)還上。但是為時(shí)已晚，小李的行為已經(jīng)觸犯刑律。

日前，小李因涉嫌信用卡詐騙罪已經(jīng)被思明法院判處有期徒刑1年3個(gè)月，緩刑兩年。

【提示】透支1萬(wàn)元以上被催討不還款，將構(gòu)成信用卡詐騙罪”

思明法院汪法官解釋說(shuō)，根據(jù)2009年頒布的相關(guān)司法解釋規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支”。根據(jù)規(guī)定，惡意透支數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法上的數(shù)額較大，構(gòu)成信用卡詐騙罪。也就是說(shuō)，透支1萬(wàn)元以上，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，將構(gòu)成信用卡詐騙罪。

以非法占有為目的”的情形包括：1、明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；2、肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；3、透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；4、抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；5、使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；6、其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

汪法官說(shuō)，小李肆意揮霍透支的資金達(dá)4萬(wàn)余元無(wú)法歸還，而且透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收，已經(jīng)構(gòu)成信用卡詐騙，但是在公安機(jī)關(guān)立案后能夠償還全部透支款息，可以從輕處罰，因此最后判處小李有期徒刑1年3個(gè)月，緩刑兩年。

例二、透支1.2萬(wàn)元催款半年不還，接到派出電話?cǎi)R上還錢免予刑事處罰

已經(jīng)透支1萬(wàn)元以上，要及時(shí)還款，否則可能會(huì)觸犯刑律。”阿平發(fā)現(xiàn)銀行的催款電話比以前更有分量，但也沒(méi)怎么放在心上，以為銀行是拿刑律來(lái)嚇唬人。等到接到派出所的電話，阿平這才知道事情很嚴(yán)重，趕緊帶上錢到派出所投案自首。雖然被免予刑事處罰，但是已經(jīng)留下了案底。

2008年5月份，阿平申領(lǐng)了一張信用卡，斷斷續(xù)續(xù)透支了好幾次，等到2010年1月份，刷完最后一筆款項(xiàng)，阿平總共透支了1.2萬(wàn)元。接下來(lái)，銀行的催款電話接連不斷，阿平總是以沒(méi)錢為由拖著不還透支款，即使銀行提醒阿平說(shuō)這樣拖欠透支款不還可能觸犯刑律，阿平仍然當(dāng)做是耳邊風(fēng)，總以為將來(lái)有錢的時(shí)候連本帶息還上就沒(méi)事。

后來(lái)，阿平到外地幾個(gè)月，換了新的電話號(hào)碼也沒(méi)有通知銀行，雖然耳根清凈了不少，不用接聽銀行的催款電話，但是事情的嚴(yán)重程度超過(guò)了阿平的設(shè)想，等阿平再次回到廈門，銀行已經(jīng)立案報(bào)警。2010年6月份，經(jīng)公安機(jī)關(guān)電話通知，阿平主動(dòng)到案如實(shí)交代透支不還的事實(shí)，阿平家屬隨后趕緊代為向銀行償還透支款的本息。

法院審理后認(rèn)為，阿平的行為已經(jīng)構(gòu)成信用卡詐騙，鑒于阿平接到電話后投案自首，且所透支的款項(xiàng)剛達(dá)到追訴標(biāo)準(zhǔn)，家屬也已代為退繳透支款息，犯罪情節(jié)輕微。思明法院判決阿平犯信用卡詐騙罪，免予刑事處罰。

【提示】要想不留案底，需在公安機(jī)關(guān)立案前償還透支款項(xiàng)

思明法院汪法官解釋說(shuō)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定：惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。雖然阿平符合輕判條件，最終被法院免除處罰，但是已經(jīng)觸犯刑律，留下了犯罪記錄，勢(shì)必影響今后的工作和生活。

這也敲響了持卡人得警鐘，透支信用卡一定要量力而行，明知沒(méi)有還款能力而大量透支，就可能構(gòu)成信用卡詐騙，如果遇到銀行催收，一定要繃緊可能觸犯刑律的神經(jīng)，如果透支后無(wú)法按時(shí)還款，被銀行催收后，即便沒(méi)有能力一次性償還，也要想辦法按照銀行最低還款額的要求償還一部分款項(xiàng)，即挽救自己的信用，也避免民事甚至刑事處罰。如果消極躲避銀行催收，一旦銀行報(bào)警，即使償還透支款項(xiàng)，也將留下犯罪記錄。

汪法官提醒廣大持卡人，只有在公安機(jī)關(guān)立案前償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，才可以依法不追究刑事責(zé)任。

【點(diǎn)評(píng)】持卡人要誠(chéng)信，銀行發(fā)信用卡更要規(guī)范

透支后無(wú)力還款或者拖欠透支款的事情屢見(jiàn)不鮮，司法解釋將這些行為納入刑法信用卡詐騙罪”的調(diào)整范圍，通過(guò)制約持卡人透支不還款的行為，無(wú)疑有利于金融體系更加安全的運(yùn)轉(zhuǎn)。然而，這類信用卡詐騙案的頻發(fā)固然與持卡人自身缺乏誠(chéng)信意識(shí)和法律密切相關(guān)，但是同樣難辭其咎的是，我國(guó)銀行業(yè)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的極度無(wú)序和管理的極度混亂。

在這些透支后經(jīng)銀行催款久拖不還的持卡人中，就有不少無(wú)業(yè)青年，他們申領(lǐng)信用卡時(shí)即沒(méi)有固定的收入，也沒(méi)有可供抵押的房產(chǎn)，但是發(fā)卡銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)，并沒(méi)有按規(guī)定實(shí)質(zhì)審查申請(qǐng)人的還貸能力，更沒(méi)有明確告知申請(qǐng)人使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)中就包括透支1萬(wàn)元以上、經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后、超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，將以信用卡詐騙罪論處”。這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和混亂管理，即是對(duì)銀行自身資產(chǎn)安全的欠缺考慮，也是對(duì)信用卡申請(qǐng)人的不負(fù)責(zé)任。

出臺(tái)司法解釋在一定程度上給持卡人戴上了緊箍咒，但是處罰不是目的，預(yù)防這類犯罪行為才是關(guān)鍵所在。除了持卡人增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)之外，銀行更要從源頭上審核持卡人得還貸能力，明確告知使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少這類犯罪案件的發(fā)生。