投連險和多功能險的區(qū)別 與分紅險的區(qū)別

①分設的賬戶不同。分紅險不設單獨的***賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設置了幾個不同***賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險；而多功能保險設有單獨的***賬戶，同時具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

②收益分配方式不同。分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領取現金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；多功能險則除為***者提供固定收益率，還會視保險公司經營情況給予不定額的分紅。投連險沒有固定收益，完全取決于***收益情況，相比之下，投連險盈虧由客戶自擔，風險最大，但***收益也可能最高；

③利潤來源不同。分紅險紅利來源于三差（利差、死差和費差）收益，而投連險和多功能險利潤來自于***收益。

④繳費靈活度不同。多功能險與投連險都具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。

⑤透明度不同。分紅險資金的運作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險***部分運作透明，各項費用的收取比例分項列明，保費的結構、用途、價格均一一列出，每月最少一次向客戶公布***單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高；現在有保險公司還做到了一天一公布；多功能險則會每月或者每季度公布***收益率。

⑥***渠道不同。多功能險和投連險的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因為保費***渠道不一。根據中國保監(jiān)會2005年12月發(fā)布的《保險機構***者股票***管理暫行辦法》，保險機構***者為***連結保險設立的***賬戶，***股票的比例可以為100％；為多功能壽險設立的***賬戶，***股票的比例不得超過80％。所以結合去年的股市表現，投連險的***收益遠遠高于多功能險和分紅險。

三類保險比較

項目種類***連結保險傳統(tǒng)分紅保險 傳統(tǒng)非分紅保險

***風險客戶自己承擔客戶與保險公司承擔保險公司承擔

收益性 不固定 分紅不固定固定

資金運作專門帳戶（單獨運作）專門帳戶 統(tǒng)籌帳戶

（統(tǒng)一運作）

現金價值隨帳戶價值變化而變化不固定但保底 固定

保險費 固定交費或靈活交費 固定交費 固定交費

死亡、全殘給取帳戶價值與保額保額 +紅利保額

付金額 兩者較高者

手續(xù)費 透明化 不透明不透明

利益來源***運作固定部分加利差、死差、費差（分紅）固定

資產管理運用透明化 不透明不透明

展業(yè)資格嚴格限制限制較嚴 一般限制

收益狀況詳細公布（每月）***收益 無

多功能險投連險和分紅險之間的區(qū)別

分紅、多功能和***連結險是不同的三種保險產品，但是這三者之間又有一定的區(qū)別于聯系，今天我們就來看看這其中的聯系。

分設賬戶的區(qū)別
分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而多功能產品設有保障賬戶和一個單獨的***賬戶，其***帳戶有保底的功能（目前保底利率為1.75%-2.5%）；
投連險也是保障賬戶和***賬戶分離，并設置有幾個不同***賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險，其***賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。
值得注意的是，投連和多功能險的***賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除不菲的初始費、管理費等以及保障成本費用后的資金余額。

***渠道及***比例的區(qū)別
按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的***渠道主要為：1.大額銀行長期協議存款；2.國債；3.AA級以上信譽企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級市場（10%）、證券二級市場（10%）；
7.直接或間接***國家基礎設施建設等；***連結和多功能保險設立的***賬戶，除了可以做債券等***外，其***股票二級市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%.

利潤來源的區(qū)別
分紅保險的紅利主要來自三個方面，分別是費差益、死差益和利差益，也就是業(yè)界常說的三差分紅,此外還有退保差益等微弱因素的影響。
其中，費差益指保險公司實際費用率小于預定費用率產生的盈余，死差益指實際死亡率小于預定死亡率產生的盈余，利差益指實際***回報率大于預定利率產生的盈余。
雖然其保障部分的資金預定利率為2%~2.5%左右，但允許保險公司每年向投保者派發(fā)可浮動的紅利,包括現金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險的***渠道來看，保險公司的***收益水平通常也會水漲船高,一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。
按照保險監(jiān)管部門的規(guī)定，保險公司至少應將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現大起大落。
有些保險公司還在保險合同終止（減保、退保、發(fā)生理賠）時，把未分配盈余不低于70%的部分以終了紅利的形式兌現給客戶；而投連險和多功能險的利潤來源則來自***賬戶的***收益。

***風險性的區(qū)別
以預期收益率來看，從分紅險、多功能險到***連結險，三者的預期收益率是逐步升高的，所以風險性相應的也是越來越大。
***連結險的***收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高；而多功能險的***收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較??；分紅險的***渠道收益相對穩(wěn)定，風險最小。

繳費靈活度的區(qū)別
多功能險與投連險具有交費靈活、保額可調整的特點。像多功能壽險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單***賬戶足夠支付保單費用（包括最低***金額和保障成本等），客戶甚至可以暫停保費支付。
而分紅險交費時間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調整（但可退保或者減保，并獲得相應的現金價值）。

保障功能的區(qū)別
分紅險一般采用衡定費率（既交費時間及金額固定）、保證自動連續(xù)續(xù)保（具體注意了解各公司保險條款的說明），最長可以保障終身，在發(fā)生保險責任理賠后，保險合同既行終止；
而投連和多功能險在保障方面采用自然費率（年齡越大，交費越多），超過45歲以后其保障費率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，對于所附加的保險責任一般不能保障終身（具體注意了解保險條款的說明），當發(fā)生保險責任理賠后，對應該項的保險責任既行終止，同時***帳戶金額將等額減少。

適宜人群的區(qū)別
分紅保險表現形式通常為保障+分紅,適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健長期***需求、并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人；
多功能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望以******為主、保障為輔的投保人；
***連結保險則適合于經濟收入水平較高、希望以***為主、保障為輔、并追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。

上述主要是對分紅、多功能和***連結險區(qū)別的介紹，主要是為了加深大家對于這三種保險的理解，以此來方便消費者選擇。

投連險、多功能險和分紅險的區(qū)別是什么?

本人想購買份保險，但產品種類繁多，不知道***連結險、多功能險和分紅險的區(qū)別是什么？適合哪些人買？應該注意什么？請大家詳細說明一下。

專家分析

投連和多功能險都屬于***型產品，分紅險是傳統(tǒng)壽險產品，原則上分紅險適合所有的客戶群，而******型保險適合那些已經擁有了基本的養(yǎng)老、重疾、意外、醫(yī)療保障，又有一部分閑置資金，個人的***偏好比較趨于保守或沒有時間打理閑置資金的那部分人群。

　　在做具體選擇時，要注意兩點：

一是多功能險有保底收益，而投連險沒有保底，當然風險和收益是成正比例關系的，風險越低收益就越低，風險越高則收益也越高，這就要根據個人的風險承受能力和***偏好來確定了；

二是一定要選擇品牌信譽良好、經營實力雄厚的公司，這樣才能最大程度地保障你獲得預期的***收益。

投連險、多功能險和分紅險最主要的區(qū)別是***方向不一樣。從***風險方面來說，分紅險<多功能險<投連險，相應的，預期***收益率，分紅險<多功能險<投連險。

分紅險的收益率跟保險公司的經營水平掛鉤，分紅利益每年度結算一次，保險公司會把盈利的70%用于分紅。

多功能險和投連險具有獨立的***賬戶，由保險公司經營，多功能險的***賬戶以長期存款和債券渠道為主，具有保底利率；投連險的***賬戶則可以自己選擇，包括定期存款賬戶，債券賬戶、基金賬戶等。

在選擇險種之前，首先要明確一點，自己購買保險的目的是什么，在保障的基礎上，可以承擔多少的***風險，然后選擇合適自己的險種。

其次，參考一下保險公司的歷史分紅數據，***賬戶數據，保險公司的經營能力和***能力對***收益率有一定影響。

一、回報率不同：收益從高到低依次為：投連、多功能、分紅險；

二、保險公司的***渠道不同；

三、資金的安全性不同：安全性從高到低依次為：分紅險、多功能險、投連險。

　　四、變現能力不同：分紅險是基于傳統(tǒng)保險的基礎上，外加了分紅，變現性最差。而投連和多功能險的變現能力都較強，一般為5個，也就是五年的封閉期后，都可以隨時支取了。

投連險適合有風險承受能力的人，***風格比較積極，希望高風險，獲得高收益；多功能保險適合沒有太大的風險承受能力，又希望保本升值，不想只是存在銀行吃利息。