什么是保險中介？保險中介指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。按照建立和完善社會主義市場經濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

保險中介人的主體形式多樣，主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。此外，其他一些專業(yè)領域的單位或個人也可以從事某些特定的保險中介服務，如保險精算師事務所、事故調查機構和律師等。

保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結合，減少了供需雙方的輾轉勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運轉高效的管理制度建設等方面。

保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前中國實行金融業(yè)分業(yè)經營政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機構與社會各行各業(yè)接觸廣泛，同時具有固定的銷售渠道，因此，通過金融機構可以有效地開展兼業(yè)代理。在中國保險市場上，在一些單一業(yè)務量較小、業(yè)務面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著獨特的優(yōu)勢。目前，中國城鄉(xiāng)專、***保險代理人員已超過 100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。

保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術服務功能可分解為三個層面：

一是專業(yè)技術。在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的問題。

二是保險合同。保險合同是一種專業(yè)性較強的經濟合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關系。

三是協(xié)商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。

由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調保險合同雙方的關系，促進保險經濟關系良性發(fā)展的優(yōu)秀選擇。風險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術和專家網絡優(yōu)勢，為社會公眾提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務，這種特殊性的專業(yè)技術優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。

按照建立和完善社會主義市場經濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

(一)市場化。保險中介是市場經濟和開放經濟的產物，從世界范圍保險中介的產生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險業(yè)發(fā)達的、保險中介行業(yè)成熟活躍的國家，無一不是市場經濟發(fā)達的國家。小農經濟不需要保險中介，計劃經濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發(fā)展和壯大起來的。中國黨和***正在堅定不移地推行社會主義市場經濟制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，中國保險業(yè)市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發(fā)展。

(二)規(guī)范化。保險中介機構要有科學的法人治理結構，根據現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會、監(jiān)事會和管理層切實各負其責，確保公司有效運轉;要有完善的規(guī)章制度和有效的內控機制，形成一套覆蓋公司業(yè)務和管理各個環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內部責權分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險經紀、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經營，公平競爭的市場秩序。

(三)職業(yè)化。要造就一支高素質的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介人的職業(yè)特征，有一套嚴格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽和社會形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時期，要有光榮感、責任感和使命感。

(四)國際化。所謂國際化，并沒有一個固定的標準，它是動態(tài)的，既是目標，也是過程。目前，保險中介在中國是一個全新的行業(yè)，但在國際上她已經發(fā)展得相當成熟，形成了一套公認的運作規(guī)則和模式。在全球經濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，不應該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學習、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則，在可以預見的不遠的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

溫馨提示：銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，自2021年2月1日起施行。