這類產(chǎn)品為何好呢？做一下詳細(xì)解讀。

1、4.025的詳細(xì)解讀

我想對年金險(xiǎn)市場特別了解的朋友，肯定經(jīng)常會(huì)聽到4.025這個(gè)詞，到底是什么意思？

4.025%由何而來呢？

2013年8月監(jiān)管發(fā)布通知，將普通型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率上限從2.5提升到了3.5。2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)法定評估利率為3.5%。

普通型養(yǎng)老年金和保險(xiǎn)期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率可以適當(dāng)上浮，上浮上限為法定評估利率的1.15倍和預(yù)定利率的小者。

所以，3.5乘以1.15等于4.025，這就是4.025的來源。

4.025是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的預(yù)定利率，是現(xiàn)今銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年金保險(xiǎn)預(yù)定利率的上限。

2、4.025的產(chǎn)品為什么好？

我們來回顧一下：

90年代，銀行存款利息高達(dá)10%，此時(shí)平安、國壽、新華、泰康等推出了一些預(yù)定利率在7.5~10%左右的產(chǎn)品。很多人不覺得這樣的產(chǎn)品有多好，畢竟存款利息10%啊。

But，1996年以后，連續(xù)10次降息，一直跌到了現(xiàn)在的活期利率1.5%。期間保險(xiǎn)的預(yù)定利率也發(fā)生了大幅度變化，

1999~2013年，保監(jiān)會(huì)規(guī)定預(yù)定利率最高值為2.5%。

2013年8月，預(yù)定利率2.5%的上限取消，提升到3.5%-4.0%。

期間陸續(xù)出現(xiàn)了預(yù)定利率為4.025%的年金產(chǎn)品。

2019年8月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布批文，預(yù)定利率4.025%被叫停。

曾經(jīng)，那張預(yù)定利率8.8%的保單，依舊不受影響，享受當(dāng)時(shí)的年復(fù)利。

也因?yàn)楫?dāng)時(shí)那一批保單，導(dǎo)致中國人壽、平安、太平洋利差損嚴(yán)重。1999年中國人壽的利差損達(dá)到了258.123億，所以在國壽準(zhǔn)備上市的時(shí)候，將1999年之前的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保單都剝離給了母公司，曾經(jīng)的中國人民保險(xiǎn)一分為三~中國人民保險(xiǎn)、中國人壽保險(xiǎn)、中國再保險(xiǎn)。

而平安，利差損也因此高到了800億。

這也是為什么至今中國人壽、平安人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格貴的原因之一。

3、預(yù)定利率代表收益嗎？

預(yù)定利率就肯定是收益率嗎？

預(yù)定利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，預(yù)測收益率后所采用的利率，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào)。通俗來說就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率。

預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。在其它假設(shè)條件不變的前提下，如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費(fèi)者投保該產(chǎn)品時(shí)所繳納的保費(fèi)則越少，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力越強(qiáng)。

在這里要明確一點(diǎn)，進(jìn)行復(fù)利的已支付保費(fèi)并非我們的保費(fèi)，而是賬戶的現(xiàn)金價(jià)值。

這一點(diǎn)小編我絕對不忽悠！

年金險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶現(xiàn)金價(jià)值，基本可以在7-10年可以達(dá)到保費(fèi)，之后進(jìn)行復(fù)利。

以目前非常搶手的信泰如意享為例。30歲男性，年交10萬，10年繳費(fèi)。

在第9年，現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)，之后一直復(fù)利遞增。

了解一些這類產(chǎn)品的小伙伴應(yīng)該知道，這是賬戶價(jià)值前期增速快的產(chǎn)品咯。

所以，預(yù)定利率并不是以我們的保費(fèi)為已支付保費(fèi)進(jìn)行復(fù)利，我們在選擇的時(shí)候，也是要選保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)快，且預(yù)定利率高的產(chǎn)品。

總結(jié)

這里主要給大家詳細(xì)的講了何為4.025%，為什么我們要抓住這次機(jī)會(huì)來買到好的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

說一個(gè)小重點(diǎn)，這類產(chǎn)品與平安、國壽等早期返還，錢進(jìn)入多功能賬戶復(fù)利的多功能險(xiǎn)是存在很大差別的。

這類是會(huì)將賬戶價(jià)值的變化寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，某年有多少錢，一分也不會(huì)少。即主險(xiǎn)價(jià)值。不含虛高和演示。

白紙黑字總是最牢靠的，所以，且買且珍惜吧！